Фото www.visualphotos.com
Сенсация: появились структуры (из названий следует, что их "корни" уходят в Германию и Чехию), готовые выдавать кредиты на покупку жилья в 2—2,5 раза дешевле, чем банки. "Сегодня" решила разобраться в условиях получения займов и выяснить, нет ли здесь подвоха.
ЗАМАНЧИВО! Эти учреждения 3—4 месяца назад получили лицензии в Госфинуслуг как кредитные союзы (КС), т.е. являются юрлицами Украины. Реально же начали деятельность 2—3 месяца назад, предлагая ипотечные кредиты на срок до 30 лет под 4,5—6,5% в евро, что минимум вдвое дешевле, чем у банков. Выдаваться и погашаться кредиты будут в гривне (по закону, КС могут работать только с ней), с "привязкой" к текущему курсу евро, установленному Нацбанком. Поэтому корректнее сравнивать условия займов от КС с гривневыми банковскими (см. таблицу). Но, даже учитывая рост курса евро в этом году уже на 3%, денежки от новоявленных структур стоят в 2—2,5 раза дешевле, чем у банков. Особенно приняв во внимание, что с вас не возьмут комиссионные за выдачу и оформление кредита ( у банков — 0,99—2% и 0,1%) соответственно.
Как пояснила нам менеджер по работе с клиентами одного из кредитных союзов Юлия К., (пожелавшая остаться не названой) такие доступные кредиты выдаются за счет дешевых средств, привлеченных у материнской структуры, находящейся в ФРГ. И уже на этой неделе будут выданы первые займы клиентам.
НО... ОПАСНО. Банк сразу после решения кредитного комитета выдаст клиенту заем. В КС же сначала надо внести на депозит от 20 до 40% авансового взноса, а затем еще 3—9 месяцев "для подтверждения платежеспособности" погашать еще не полученный кредит, исходя из срока, на который вы хотите его взять. Только после этого вы его якобы получите. При этом минимальную ставку в 4,5% назначат тем, кто внес 40% аванса и делал взносы 9 месяцев, а 6,5% "грозят" тем, кто ограничился 20% аванса и 3-мя месяцами взносов. Даже если откажут в займе, гарантируют вернуть все уже уплаченное (это прописано в договоре).
Многое смущает. Если человек уже готов внести аванс и сразу получить кредит, зачем ему нужно "подтверждать платежеспособность"? Не для того ли, чтобы успеть завербовать как можно больше простаков, а потом исчезнуть с их деньгами? В Госфинуслуг нам сообщили, что фонд гарантирования вкладов для КС еще не создан: они работают на свой страх и риск и если лопнут — деньги участников пропадут. Есть также опасение, что может повториться история 4-летней давности, когда ряд фирм (впоследствии разоблаченных милицией как мошеннические) обещали кредиты под 6—7%, собрали авансовые взносы и — "растворились".
ПЛЮСЫ
- Цена кредита — 4,5—6,5% годовых в евро (при этом погашение — в гривнах, по текущему курсу НБУ). Это в 2,5—3 раза дешевле, чем самые доступные банковские займы в гривнах.
- Нет одноразовой комиссии за выдачу кредита (у банков — 0,99—2% от его суммы) и за оформление договора залога (у банков, как правило — 0,1%).
- Ставка кредита устанавливается на весь срок договора, без права повышения со стороны заимодавца.
- Вы сами выбираете страхкомпанию для страхования недвижимости, являющейся предметом обеспечения полученного займа. При этом экономия может составить до 0,2% годовых от стоимости жилья.
МИНУСЫ
- Требуется уплатить большой авансовый взнос, от 20 до 40% стоимости жилья, под которое вы хотите получить кредит. Причем не после, а до того, как будет подписан договор кредитования.
- В течение 3—9 месяцев надо выплачивать ежемесячные взносы по погашению еще не полученного (!) вами кредита, и только после этого будет принято решение о его выдаче.
- У кредитных союзов (КС) нет достаточного опыта выдачи ипотечных кредитов. И, самое главное, неясно, за счет каких финансовых операций они смогут обеспечить своим участникам такие дешевые займы.
- В отличие от банковской системы, кредитные союзы пока не создали фонд гарантирования вкладов. Значит, если КС обанкротится, а вы до этого времени не получите в нем обещанный кредит, то потеряете и авансовый взнос, и ежемесячные платежи без какой-либо компенсации.
ЭКСПЕРТЫ НАСТРОЕНЫ КРИТИЧНО
"Сегодня" поинтересовалась мнением специалистов относительно реальности предоставления ипотечных кредитов на таких условиях.
Исполнительный директор Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Наталия Ильина: "До сих пор выдача жилищных кредитов со стороны КС — единичные случаи, это не их специфика. При этом ставки по таким займам не могут быть меньше 18—22%. Дешевле не получится, поскольку деньги на ипотеку могут быть направлены либо за счет собственных средств, либо — кредитов от банков и других КС. Думаю, на сегодня 4,5—6,5% годовых — нереальные цифры: ни свои, ни заемные средства по такой цене КС не смогут выделить".
Замначальника отдела ипотечного кредитования "Укрсоцбанка" Владислав Королев: "Очень сомнительно, что сегодня можно выдавать кредиты под такие низкие проценты. Сейчас мировая цена денег (ставка LIBOR) — 5,5%. Даже банки с иностранным капиталом могут привлечь через материнскую структуру финансы минимум под 6% годовых, а наши банки — самое меньшее под 8—9%. Добавим накладные расходы, минимальную прибыль — выходим, самое малое, на 10—12% годовых. Поэтому, возможно, такие структуры привлекают деньги граждан, чтобы попользоваться ими, разместив на депозитах банков, а затем вернуть, отказав в кредите. Не исключен и вариант, когда эти деньги просто безвозвратно исчезнут".
Замдиректора департамента клиентской политики "Укргазбанка" Андрей Шаповал: "Если у организации своих денег нет, то средства могут быть накоплены за счет депозитных вкладов членов кредитного союза. Тогда пятеро вкладчиков, сделавших взносы по 20%, обеспечат возможность кредитовать одного из них на 100% от стоимости жилья. Таким образом получается классическая пирамида, когда за счет средств одних можно финансироваться других, но с определенным временным зазором. Отсрочка в 3—9 месяцев в получении кредита как раз и нужна для обеспечения этого временного зазора. Здесь возможны варианты. Либо, получив деньги вкладчиков, организация положит их в банк на депозит, внесет в инвестиционный фонд и на этом неплохо заработает. Либо это просто афера и вкладчики не увидят ни кредита, ни своих кровных.