Банковские вклады остаются одним из самых приемлемых вариантов вложения средств
Несмотря на то, что ставки по депозитам упали ниже плинтуса и уже с трудом покрывают инфляцию, банковские вклады остаются одним из самых приемлемых вариантов вложения средств для частного инвестора. Они легко доступны, понятны и относительно надежны. Плюс на сегодня являются одним из самых доходных финансовых инструментов. Так, практически каждый месяц в нашем спецпроекте "Инвестпортфель "Сегодня" (напомним, мы еще пару лет виртуально вложили 5000 грн. в разные финансовые инструменты и отслеживаем каждый месяц, какой доход они нам принесли), именно депозиты входят в топ-пятерку самых выгодных вложений. Правда, в апреле доход принесли депозиты в евро (из-за роста курса евровалюты) и в гривне (благодаря высокой процентной ставке). А вот депозит в долларе оказался убыточным (из-за снижения курса, высокой инфляции и низких ставок). Впрочем, это не означает, что долларовые депозиты надо выбрасывать из своей финансовой "корзинки", ведь большинство крупных покупок — недвижимости, авто — у нас по-прежнему совершаются в американской валюте. А потому "зеленые" вклады по-прежнему актуальны.
СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ. Разместить деньги на год сейчас можно с максимальной доходностью 14—15,5% в гривне, 7—8,5% в долларах и 6—7,5% в евро. Короткие вклады на три месяца принесут максимум 12—13% в гривне, 6—7,5% в долларах и 5—6,5% в евро. Максимальную ставку гарантируют депозиты с выплатой процентов в конце срока, а также не предусматривающие возможность пополнения. Ежемесячное или авансовое получение прибыли понижает ставку на 0,5 процентных пункта. А возможность пополнять депозит — еще на 0,5—1 процентный пункт. Самую низкую доходность, как всегда, показывают вклады с возможностью пополнения и снятия. Максимальная годовая ставка по таким вкладам всего 7—9% в гривне, 4—6% в долларах и 3—5% в евро.
ЛЕТОМ СТАВКИ ПОДРАСТУТ. "Процентные ставки будут продолжать снижаться до 0,5—1% за квартал. По вкладам в валюте падение может составить до 1,5%. Главная причина — существенная переликвидность в валюте на фоне крайне незначительных успехов на поприще кредитования", — отмечает заместитель председателя правления Терра Банка Игорь Шевченко. Руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй прогнозирует, что ставки по депозитам будут демонстрировать снижение до 0,2% ежемесячно.
Тем не менее некоторые банкиры уверены в обратном. "Ценовой порог достиг своего минимума, и дальше ставки не будут снижаться. Даже наоборот, вполне вероятен сценарий, когда банки, продолжая активно размещать привлеченный ресурс в кредитные операции, могут ощутить потребность в привлечении средств от населения и снова начнут поднимать ставки", — говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. Правда, касается это прежде всего депозитов в гривне. "Поскольку сегодня кредитовать население разрешено только в гривне, то именно на привлечение вкладов в национальной валюте банки будут делать акцент за счет более выгодных ставок", — отмечает банкир.
Кроме того, в летние месяцы ставки могут вырасти еще на 1—2 процентных пункта. "Это будет связано с различными акционными программами банков в летний период с целью поддержания ликвидности, так как начинается отпускная кампания и падает деловая активность", — объясняет начальник отдела развития операций с физлицами банка "Пивденный" Наталья Могилевская. Ставки могут подрасти, если таки примут решение о запрете на досрочное снятие депозитов. "В этом случае ставки по вкладам на год-полтора и длиннее могут подрасти на 1—2%, а ставки по депозитам до востребования, вероятно, будут уменьшаться на 1—2%", — считает председатель наблюдательного совета банка "Центр" Александр Охрименко.
ПОРОГ ВХОЖДЕНИЯ — ВЫШЕ. Супернизкие ставки уже привели к тому, что в I квартале 2011 года впервые за посткризисный период по банковской системе был зарегистрирован отток депозитов (–5,6%). И хотя уже в апреле банки снова нарастили портфели, этот прецедент показал, что банкиры не очень-то заинтересованы в наших деньгах. И чтобы отсеять "лишних" вкладчиков, банки начали поднимать минимальную сумму вклада. Если раньше срочный вклад можно было открыть, имея в кармане 50—100 грн, то теперь меньше чем с 500—1000 грн. в банк и не придешь. Так, в "Проминвесте" стартовая сумма составляет 5 тыс. грн., а в ПУМБе — 40 тыс. грн. Открыть такой депозит может далеко не каждый вкладчик. Самыми доступными в этом смысле получаются гибкие депозиты. Некоторые из них можно открыть начиная с 1 грн. Другие также имеют вполне приемлемую стартовую сумму — 50—100 грн. Естественно, эти вклады приносят самый скромный доход. Зато обладают одним крайне важным преимуществом – обналичивать их можно в любой момент. В свете инициатив НБУ по запрету досрочного расторжения депозитов физлиц, эти депозиты могут вскоре выйти на новый виток популярности.
КАК НЕ УЙТИ В МИНУС
1. В некоторых банках, если вкладчик забирает деньги раньше срока, ему не только понижают ставку по вкладу, но и еще и берут допкомиссии. В одном крупном банке берут 10 грн. "за оформление документов", в другом за то же самое — 0,2% от снимаемой суммы. То есть с 10 тыс. грн. заплатите 20 грн. Поэтому перед заключением депозитного договора изучите тарифы банка, и если найдете такие платежи и они покажутся вам большими, то просто откажитесь от услуг такого банка.
2. Лишними расходами для вкладчика могут обернуться безналичные операции с вкладами (когда вы вносите на депозит не наличные деньги, а перечисляете их с другого счета). Некоторые банки берут по 0,5—1% от суммы за безналичное перечисление денег с текущего/карточного счета на депозит (при его открытии) и с депозита на текущий счет (по окончании срока вклада), а также за снятие наличных средств с этого текущего счета. Заплатить "лишнее" придется и тем, кто, открывая депозит, отказался от платежной карточки. Обычно на нее по окончании срока вклада переносят сам депозит и проценты. Но если клиент по какой-то причине отказался от карточки, то вклад ему вернут на текущий счет и сдерут 1% за снятие наличных с него. Что делать? Во-первых, не отказывайтесь от карточки к депозиту. Во-вторых, узнайте у менеджера банка тарифы. Если безналичное пополнение вклада обернется повышенными расходами, старайтесь пополнять вклад только кэшем.
3. В некоторых банках вклады привязаны к одному конкретному отделению, и есть ограничения на операции с такими вкладами в других отделениях. Например, один из банков берет 1% от суммы за пополнение вклада в другом регионе и 0,5% от суммы вклада за перевод самого вклада в другой регион. Поэтому выбирайте банк без привязки к отделению и не перечисляйте деньги с вклада в другой банк. Лучше снимите наличные и переложите их в другой банк.