В последнее время имя владельца Дельта Банка Николай Лагун стало все чаще фигурировать в новостях банковского рынка. Как его только не называют – и рейдер Лагун, и банкрот Лагун и даже поговаривают о "крахе Николая Лагуна". Но это не мешает ему вести успешный бизнес – за два года банкир создал и раскрутил банк.
Бытовало мнение, что Дельта Банк растет только вследствие влияния то ли известного украинского олигарха, то ли чиновника из Нацбанка. Лагун об этом говорит открыто:"На определенном этапе много разных людей нам помогали, и это нормальная ситуация. Каждому кто-то помогал в жизни. Мы всем благодарны. С некоторыми из них банк сотрудничает до сих пор, и планирует сотрудничать в будущем" – утверждает банкир. В 2005 году Лагун твердо решил для себя, что он будет занимать нишу потребкредитования.
К тому моменту Лагун собрал вокруг себя молодых профессионалов, нажил состояние в $20млн и добился расположения двух очень влиятельных людей – полный комплект для начала успешного бизнеса.
В начале 2006-го года Нацбанк внес в реестр банк с уставным капиталом 60 млн гривен. Примечательно, что в момент утверждения бизнес-плана сотрудница Нацбанка не подписала его, так как документ предусматривал слишком стремительный рост активов в течении последующих трех лет. "Мы, скрипя зубами, переписали план, а через год активы Дельты превысили миллиард гривен", – рассказывает председатель правления Дельта Банка Елена Попова.
Самостоятельный игрок
Вскоре Лагун доказал, что он серьезная и самостоятельная фигура. Получив лицензию, банк пошел путем внедрения нетривиальных решений. Дельта сразу нашел способ проводить операции по кредитованию через отделения Укрпочты, основал коллекторское агентство, внедрил систему платежей "Дельта", карточки которого использовались при покупках в партнерской сети магазинов. К сожалению, партнерство с Укрпочтой не принесло ожидаемых результатов. Лагун утверждает, через Укрпочту проходило только около 5% общего количества операций – на тот момент больше всего потребкредитов оформлялось в магазинах.
Спустя два года после начала кризиса, в то время как большинство крупных игроков рынка не успели отойти от потерь, Дельта Банк уже появлялся на новых рынках. После запуска карточек, Дельта Банк один из первых в Украине внедрил автокредитование. Главное отличие этой услуги от таких же услуг конкурентов – Дельта принялась выдавать кредиты на приобретение подержанных авто.
Структура и функционирование Дельта Банка была схожа с одним из российских банков, который также наступательно заходил на рынок, кредитовал в почтовых отделениях, основал коллекторское бюро и страховое агентство. Николай Лагун рассуждал, что все, что приносит прибыль в России, будет работать и в Украине.
На тот момент Дельта Банк не намеревался стать универсальным и рассчитывал на свою целевую аудиторию – на население с доходами ниже среднего. Лагун ориентировался на публику, которая до этого никогда не пользовалась банковскими услугами, и на тот момент он не был готов менять концепцию ведения бизнеса.
Отличительная манера работы Дельты в то время создавала "перевес" в конкурентной среде. В то же время, такая специализация могла принести определенные риски. Мировой опыт доказывал, что бизнес, основанный на потребкредитовании, чересчур восприимчив к экономическим переменам. В момент экономического роста население живет за счет кредитов, но когда наступает момент спада – люди не готовы их отдавать.
Универсальное решение
В 2010 году Лагун решил превращать Дельта Банк в универсальный. Все же потребительское кредитование оставалось наиболее актуальной услугой, и большое количество универсальных банков старались развивать это направление. Спрос на ипотечное кредитование угас, количество кредитов на авто сократилось в 4 раза, а корпоративные клиенты интересовались скорее реструктуризацией старых кредитов, а не оформлением новых.
Стоит отметить, что стратегические изменения банка были приняты вследствие того, что Лагун увидел исключительный шанс "купить время".
Необходимость "живых" денег
Для бесперебойного приумножения активов, владелец Дельта Банка нуждался в "живых" деньгах – ускоренное развитие банка требовало значительных вложений в капитал. В середине 2011-ого Лагуну удалось вовлечь денежного партнера – инвестиционную группу Cargill, которая приобрела треть акций финучреждения. "Партнерство с Cargill позволило перейти в другую лигу бизнеса и открыло новые возможности, – говорит Лагун. – Мы получили большой объем фондирования, сильное плечо, четкую стратегию".
Имея надежного партнера, Николай Лагун приступил к массовому приобретению кредитных портфелей. В 2011-ом он скупил ипотечные кредиты УкрСиба на 6,5 млрд гривен со скидкой, как говорят, более 80%. В 2013-ом Лагун купил розничных кредитов Сведбанка на 2,5 млрд грн и приобрел активы Кредитпромбанка. Покупка всех акций Сведбанка, активы которого составляли 5,6 млрд, завершилась подписанием контракта в апреле 2013.
Банк-акселерат
Некоторые эксперты считают, что рост Дельты слишком стремительный. Лагун признает, что сверхбыстрый рост может быть очень рискованным, но, в то же время, он утверждает, что полностью контролирует ситуацию – у него есть детальный план и понимание будущей стратегии функционирования банка. По правде говоря, слухи о неоправданном стремлении Лагуна к созданию банка-гиганта не до конца оправданы – в 2012 Лагун купил всего один банк, среди 15-ти рассматриваемых им.
Сам банкир утверждает, что не намеревается стать лидером в рейтингах и не страдает манией скупки банков. Но, видимо, другого мнения придерживаются заказчики информационной атаки, которая в последнее время ведется на владельца Дельта Банка. Его рассматривают как серьезного конкурента и поэтому время от времени "приписывают" Лагуну Олимпик Парк, пытаясь повесить на него проблемы с объектом, придумывают несуществующий арест и другое.
Владелец же Дельта Банка двигается дальше и считает основной причиной своего успеха склонность к здоровому авантюризму, а коллеги "по цеху" уверенны, что у него есть "шестое чувство".