С какими ограничениями может встретиться простой украинец при проведении операций в банке

Все мы, даже если не сталкивались сами, то, по крайней мере, краем уха слышали о том, что и вклад в банке могут выдать не сразу весь целиком, да и с денежными переводами за рубеж могут возникнуть какие-то проблемы. Мы решили разобраться, с какими ограничениями может встретиться простой украинец при проведении операций в банке. Интересно также, для чего нужны такие ограничения — не только же для того, чтобы сделать нашу жизнь менее скучной? Нельзя ли еще от некоторых из них поиметь хоть какую-то пользу? Об этом нам поведали операционный директор "Фидобанка" Светлана Кадубенко, заместитель председателя Правления Банка "Кредит Днепр" Андрей Мойсеенко и директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

ПО УКАЗАНИЮ СВЕРХУ

Как указывает Светлана Кадубенко, условно источниками ограничений, влияющими на банковские операции, можно назвать власть, банк и самого клиента. Рассмотрим первый случай. "Госорганы, в том числе и НБУ, принимают законы и др. нормативно-правовые акты, которые и ограничивают банковские операции, — говорит Светлана Кадубенко. — Например, согласно ранее принятому закону, досрочный возврат вкладчику срочных депозитов по его требованию возможен только в случаях, когда это предусмотрено договором с банком".

ОБМЕН. "В основном все ограничения и лимиты, введенные Нацбанком Украины, с которыми может столкнуться клиент в любом финучреждении, так или иначе связаны с иностранной валютой, — утверждает Андрей Мойсеенко. — Причина проста: девальвационные потрясения в начале года, а также, хоть и замедлившиеся, но все еще существующие оттоки валютных депозитов из банковской системы. Если давать классификацию действующим сейчас лимитам для розничных клиентов, то условно их можно разделить на два типа — связанные с валютообменными операциями, а также депозитными и текущими счетами в иностранной валюте". Так, согласно ограничениям Нацбанка, продажа наличной иностранной валюты в одном банке одному человеку в сутки составляет не более 3 тыс. грн в эквиваленте (за исключением погашения кредита в уполномоченном банке).

НАЛИЧНЫЕ. "Сейчас, согласно требованиям Постановления НБУ №581 от 03.09.2015 г., ограничено снятие наличных с текущих/карточных/депозитных счетов в один операционный день в сумме до 300 тыс. грн (по счетам в нацвалюте) и в сумме до 20 тыс. грн в эквиваленте по курсу НБУ (по счетам в иностранной валюте)",— указывает Ярослав Сковрон. Правда, в этом отношении есть подвижки в лучшую сторону. "По мере стабилизации ситуации в стране эти ограничения постепенно смягчаются, — говорит Андрей Мойсеенко. — Так, например, в начале сентября этого года суточный лимит на снятие инвалюты с депозитных счетов был увеличен до 20 тыс. грн. А до того составлял 15 тыс. грн в эквиваленте".

Снять с валютного  счета можно не более  20 тыс. грн в день  в эквиваленте.

ПЕРЕВОДЫ. "Также из контролирующих мер Нацбанка в украинских финструктурах действуют лимиты, связанные с денежными переводами", — рассказывает Андрей Мойсеенко. В частности, переводы иностранной валюты за пределы Украины розничными клиентами по валютным неторговым операциям без подтверждающих документов не могут превышать 15 тыс. грн в день. Для перевода суммы свыше 15 тыс. грн (но не более 150 тыс. грн в мес.) будут необходимы документы, подтверждающие источники средств. Но при этом без документов принимается оплата на лечение или транспортировку больных, оплата обучения, переводы, осуществляемые на основании приговоров суда, а также при выезде граждан за рубеж на постоянное место жительства и проч.

ПОЛЬЗА. "Мы понимаем, что такие меры регулятора финрынка доставляют не­­удобства украинцам. Но бла­­годаря им Нацбанк смог урегулировать ситуацию на валютном рынке: гривня уже достаточно долгое время удерживает стабильные позиции", — говорит Андрей Мойсеенко. Кроме того, эти вынужденные ограничения — временное явление и один из инструментов борьбы с финансово-экономическим кризисом.

ЕСЛИ ТАК ЗАХОТЕЛОСЬ БАНКУ

"На сегодняшний день финансовый рынок впервые за долгое время демонстрирует более-менее позитивные показатели, поэтому банки в основном отказались от каких-либо внутренних ограничений, — говорит Андрей Мойсеенко. — Но когда мы наблюдали пиковые моменты кризиса, некоторые финучреждения, помимо мер НБУ, вводили и собственные суточные лимиты на выдачу средств в кассах и банкоматах, а также ограничивали продажу валюты".

Тем не менее, встречаются исключения и сейчас. "Проблемные банки могут вводить дополнительные суточные лимиты на снятие наличных в кассах и через банкоматы, а также на осуществление безналичных расчетов в торгово-сервисной сети", — рассказывает Ярослав Сковрон. "Если сейчас помимо ограничительных мер Нацбанка в финучреждении действуют дополнительные лимиты, это говорит о проблемах с ликвидностью финструктуры", — предупреждает Андрей Мойсеенко.

УСЛОВИЯ. "Что касается выплат по депозитам, то здесь важно не путать ограничения с условиями депозитного контракта, — предупреждает Андрей Мойсеенко. — Мы всегда рекомендуем клиентам внимательно изучать депозитный договор и обратить внимание на срок, возможность досрочного снятия или его отсутствие, периодичность выплаты процентов (ежемесячно или по окончании срока действия) и пр.". Если, например, клиент оформил в банке срочный вклад с фиксированной датой выплаты, но требует вернуть свои деньги досрочно, то отказ финучреждения выплатить депозит раньше срока не означает, что у банка есть проблемы.

НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ. Не все банковские ограничения следует принимать как приговор. "Например, операционные лимиты по картам (оплата картой покупок в торговых точках, снятие наличных в банкомате, операции в сети интернет) обеспечивают безопасность расчетов, — рассказывает Светлана Кадубенко. — Как правило, информация о лимитах размещена на сайте банка, в системах дистанционного обслуживания и в отделениях на досках объявлений. С этой же целью операции по картам могут быть ограничены за пределами Украины в странах с высоким уровнем мошенничества. Однако эти ограничения по желанию клиента могут быть изменены — как на временной, так и постоянной основе (как правило, достаточно позвонить в Контакт-центр, самостоятельно через интернет-банкинг, отделение и др. каналы банка)".

ЛИМИТЫ ПО ИНИЦИАТИВЕ КЛИЕНТА

Как клиенты, мы тоже можем стать авторами каких-то ограничений. "В основном все лимиты, которые устанавливают или снимают непосредственно клиенты, связаны с безопасностью карточных продуктов", — утверждает Андрей Мойсеенко.

ЖУЛИКИ. Так, в последнее время все больше становится случаев мошенничества с банковскими картами. Теми или иными путями злоумышленники добывают реквизиты карты, после чего принимаются опустошать счет жертвы. И здесь вопрос в том, что произойдет быстрее: то ли владелец карты (благодаря смс-банкингу) обнаружит несанкционированные операции и звонком в банк успеет заблокировать свою карточку, спасая оставшиеся деньги, то ли спасать на счету будет уже нечего.

Ограничения на снятие наличных в банкомате в таком случае играют роль барьера на пути злоумышленников. "Востребованным механизмом ограничений среди украинцев являются лимиты на расчеты в интернете", — говорит Андрей Мойсеенко.

СВОИ. "Одним из примеров является установка лимитов держателю дополнительной карты (как правило, кто-либо из близких и родных)", — говорит Светлана Кадубенко. Ну, хотя бы для того, чтобы увлекшийся шопингом отпрыск случайно не опустошил счет родителя.