В условиях кризиса многие прежде счастливые обладатели кредитых автомобилей массово превращаются из благонадежных заемщиков в злостных неплательщиков. По данным НБУ, в портфелях банков доля проблемных кредитов еще в октябре достигла 10%, то есть, каждый десятый купленный в кредит автомобиль является для автовладельцев не комфортным средством передвижения, а источником слишком высоких для семейного бюджета трат. Ведь затраты заемщиков "на жизнь" (продукты питания, одежду, коммунальные услуги, не говоря уже о ценах на бензин) ощутимо выросли, многие украинцы потеряли работу или источники дополнительных доходов, а размеры валютного кредита в гривневом эквиваленте выросли на 80%. То есть денег на оплату кредита нет и в ближайшее время не предвидится.
В этих условиях логичным является желание избавиться от ярма: продать автомобиль и на вырученные деньги расплатиться с долгами. Однако просто подогнать авто под банк и отдать ключи менеджеру нельзя. Банку нужна не машина, а живые деньги. То есть забота о продаже автомобиля все равно ложится на плечи заемщика. "Сегодня" выяснила, как избавиться от автокредита с наименьшими потерями.
ПРОДАТЬ АВТОМОБИЛЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО
Если чувствуете, что у вас скоро не будет возможности выплачивать кредит, начинайте искать на свое авто покупателя: размещайте объявления на спецсайтах в Интернете и в прессе. Как только "клиент" появится, сообщите в банк о своем желании закрыть вопрос с кредитом и о том, что покупатель на авто найден. При продаже такого автомобиля заключается трехсторонний договор между продавцом-владельцем автомобиля, покупателем и банком. Банк обязуется после погашения долга вывести автомобиль из реестра залогового имущества, покупатель — заплатить за авто, а заемщик — передать ему автомобиль вместе с документами и договором купли-продажи, а вырученные деньги тут же внести на кредитный счет. После полного погашения кредита, банк предоставляет новому хозяину автомобиля справку для МРЭО, которая позволят переоформить автомобиль в ГАИ. После завершения сделки нужно уплатить подоходный налог (1% стоимости авто) и еще 1,5—2% за услуги банка (экспертиза документов, услуги нотариуса, закрытие кредитного счета и т.п.): если авто стоит $10 тыс., то отдать нужно $250—300.
ОТДАТЬ КЛЮЧИ И ДОКУМЕНТЫ БАНКУ
Если вы сообщили в банк о том, что платить по кредиту больше не в состоянии, в большинстве финучреждений предлагают помощь: размещают авто на сайте банка в разделе "Залоговое имущество" и предлагают услуги брокера. Автомобиль вместе с ключами и техпаспортом нужно поставить на спецплощадку организации-партнера банка, которая предоставляет услуги по хранению и продаже авто. После продажи брокер переводит деньги в счет погашения кредита.
НАЙТИ ПОКУПАТЕЛЯ НА МАШИНУ И КРЕДИТ ОДНОВРЕМЕННО
С автокредитованием сейчас, как известно, туго: дают далеко не всем и под очень высокие проценты. Есть смысл попробовать поискать покупателя, желающего взять почти новый автомобиль в кредит на условиях 2—3 летней давности (сейчас банки предлагают автокредиты под 25% годовых, а в 2007-м давали под 13—15%), и переоформить договор кредита на него, а уже новый владелец автомобиля будет платить по вашему графику. Прозвон банков под видом клиентов показал, что на перезаключение договоров идет большинство финорганизаций — для банка такой вариант является более приемлемым, чем проблемный кредит. Автомобиль с согласия банка нужно снять с учета и зарегистрировать на нового владельца — это стоит порядка $200—300. Но если таким покупателем является близкий родственник, которому вы абсолютно доверяете, то договор можно и не переоформлять, а лишь попросить банк разрешить оформить на него доверенность на управление автомобилем. Уже после полной выплаты по кредиту автомобиль можно снять с учета и переоформить на нового владельца — это условие можно закрепить письменным договором.
ПРОДАТЬ ЧЕРЕЗ АУКЦИОН
Довольно популярным способом избавления от кредитного автомобиля является его продажа через специализированные автомобильные аукционы. Компаний, которые их проводят в Украине, сейчас насчитывается больше десятка, а автомобили выставляют на торги, как по доброй воле владельца, так и после конфискации авто по решению суда.
Добровольный. В этом случае банк и заемщик выставляют автомобиль на продажу и отдают его тому покупателю, который предложит за него больше денег. Участники сделки подписывают трехстороннее соглашение, авто снимают с учета и передают новому владельцу, а заемщик за счет вырученных средств погашает свой долг.
Принудительный. Если заемщик долго не платит по кредиту, банк подает на него в суд и через 3—6 мес. выигрывает дело, а авто забирают на штрафплощадку. После этого исполнительная служба объявляет аукцион, в ходе которого авто продают за ту сумму, которую предложат покупатели (обычно это на 20—25% ниже рыночной).
ПОМЕНЯТЬ НА ПРОБЛЕМНЫЙ ДЕПОЗИТ
Этот способ подходит заемщикам, у которых кредит был получен в банке, считающемся сейчас проблемным (введена временная администрация и заморожены депозиты). Нужно найти владельца депозита и предложить ему "обменяться проблемами": заемщик дарит владельцу депозита машину, а тот погашает за счет депозита задолженность заемщика по кредиту. Банку такая сделка также выгодна — он избавляется от своего долга перед владельцем депозита и избегает сложностей с "выбиванием" денег с неплатежеспособного заемщика. Как и в предыдущих случаях, заключается трехстороннее соглашение, автомобиль снимается с учета, выводится из реестра залогов и передается владельцу депозита, а со счета последнего списывается сумма задолженности заемщика. Правда, такой вариант возможен лишь в том случае, если банк поверит в то, что кредит действительно является проблемным, иначе в такой сделке могут отказать. Доказательством может служить более чем двухмесячная задержка в выплате по кредиту либо справка о доходах, из которой будет четко видно, что они не перекрывают выплаты по кредиту.