Поездки в экзотические края давно перестали быть роскошью, и это радует. Но доходы большинства украинцев все еще не позволяют запросто рассчитаться за тур с одной и даже нескольких зарплат, особенно если хочется путешествовать всей семьей. Если финансов не хватает, не стоит откладывать поездку, ведь недостающие средства можно занять и отдать потом. К слову, в Москве, где доходы в 2—3 раза больше нашего, даже друзья одалживают деньги под проценты. Украинцы до такого ростовщичества пока не дошли, но "стрельнуть" крупную сумму, особенно в период отпусков, не всегда возможно. Мы решили выяснить, где и на каких условиях лучше перехватить деньжат на отдых.
Хорошо иметь хотя бы половину необходимого (см. смету расходов), тогда занимать придется только 3—5 тыс. грн. и переплата будет минимальной. Кредиты свыше 5—7 тыс. уже чреваты дополнительными хлопотами по оформлению залога или поручительства, и — серьезной переплатой: например, за 15 тыс. выйдет больше 4 тыс. грн.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ РАССРОЧКА
Самая простая и понятная разновидность займа — рассрочка наличными, или по-модному кэш-кредит. С недавних пор банки начали давать их не только под целевые покупки (авто или бытовую технику), но и на "любые нужды", в т. ч. и отдых. Сумма кредита и требования по его обеспечению напрямую зависят от платежеспособности заемщика. Поэтому банкиры часто просят предъявить в ее подтверждение не только справку о зарплате, но и трудовую книжку (можно заверенную копию) и даже оплаченные счета за комуслуги. Если платежеспособность не внушает опасений, суммы до $2—3 тыс. дают сразу под честное слово. Если доход слабенький (но не менее 500 грн.), попросят оформить поручительство на человека с "хорошими" справками, а коли нужна сумма побольше (вплоть до 25 тыс.) — залог со всеми оценками, страховками и нотариальными проводками, удорожающими займ. В кредит дадут до 70% стоимости залога, если закладывается машина старше 5 лет — до 60%. Под залог депозита — до 90—100% суммы вклада.
Рекомендуем оплатить путевку прямым перечислением на расчетный счет турфирмы, тогда экономится 1—1,5% на операции обналичивания. Чем быстрее погасите займ, тем лучше. Правда, некоторые банки при досрочном погашении применяют штраф (1—2%), но выигрыш все равно ощутимый. Проблема лишь в том, что нецелевые займы дают считанные банки.
ПРИВЫКАЕМ К КРЕДИТКАМ: БЫСТРО, НО ДОРОГО
Большинство банков продвигают альтернативный вариант кэш-займов — кредитные карты. Со слов замначальника операционного управления Укрсоцбанка Романа Матвиенко, их стоимость сопоставима, но кредитки более удобны, универсальны и быстро оформляются. Требования по залогу аналогичные: при стабильном и весомом доходе суммы в пределах 3—5 зарплат дают с лету, свыше $2—3 тыс. попросят залог. Без справки о зарплате получить кредит сложно и ставка будет намного больше, под 50%. Но в любом случае нужна местная регистрация. Более выгодным может быть карточный кредит под залог депозита, лежащего в банке. По нему дадут до 90—100% суммы вклада и процентная ставка будет ниже на 4—5%.
Как правило, банки "бросают" такие кредиты на карточки базового класса (Visa Elektron, Maestro), за обслуживание которых плата минимальная, 5 грн. Нужны дополнительные сервисы? Просите карту более высокого класса, обслуживание которых стоит $25—70. Деньги можно израсходовать сразу или по частям, например, часть потратить на оплату тура, а остальное взять с собой в поездку на текущие расходы. Но учтите, что одни банки берут плату только за то, что использовано, а другие — за всю сумму кредита, поэтому просите то, что вам выгоднее. Рассчитаться с туроператором, опять-таки, лучше безналом: сняв деньги на пост-терминале (если таковой есть у турфирмы), либо попросить банк перечислить деньги на его счет.
ПОД ЗАЛОГ: ДЕШЕВО, НО ДОЛГО
Единственный способ удешевить кредит, особенно на большую сумму, — это оформить его под солидный залог. Банки таких клиентов любят и предоставляют им самые выгодные условия — эффективную ставку 18—20% в гривне и 13—15% в валюте. Правда, придется повозиться с оформлением страховок на "майно" и жизнь заемщика, а также на нотариальное подтверждение имущественных прав. Так что выбор за вами. Кстати, кредит в валюте существенно снижают расходы заемщика за счет более низкой процентной ставки и того, что при снятии денег отпадает необходимость конвертации.
ОВЕРДРАФТ: ПОЧТИ ДАРОМ
Выгоднее и проще всего одалживать деньги у банка, в котором вы получаете зарплату на карточку по овердрафту (краткосрочному кредиту на сумму, превышающую остаток на карте). Многие банки дают его всего под 0,01—0,1% на срок до 45 дней, но некоторые дерут полную ставку. Если льготный период просрочить, долг придется гасить уже по рыночным тарифам от 24% годовых. Чтобы иметь возможность пользоваться овердрафтом, надо обратиться в отдел кадров или прямо в банк с просьбой о его установке на карту, заодно уточнив ставку. Но льготный лимит невелик: от 0,5 до 1,5 зарплаты.
Не хватает овердрафта? Тогда обратитесь к банку с просьбой о предоставлении более крупной суммы. Бывает, что банк соглашается дать своему клиенту "быстрый" кредит в размере 5—7 зарплат. Конечно, ставка по нему будет повыше, но все равно очень выгодная, например, 24%, причем чистыми, без скрытых комиссий.
ЗОЛОТОЙ ЭКВИВАЛЕНТ
Если нет ни легальных доходов, ни поручителей, прямая дорожка в ломбард. Там ссужают звонкой монетой только под стопроцентно ликвидный залог: золото, серебро, иногда бытовую технику. Годятся любые ювелирные изделия из золота, однако оцениваются они не как украшения, а как лом, потому и цена назначается по весу: при 583-й пробе — около 60 грн./г, при 585-й — 62 грн./г. Серебро годится только столовое, причем все приборы должны быть целые и с пробой, пол-ложки не примут. Расценки на серебро и вовсе смешные: 1,6—1,8 грн./г. То есть, чтобы получить на руки тысячу гривен, надо заложить 16—17 г золота или больше чем полкило серебра.
Из техники котируются МР-3-плееры, мобилки, аудио- и видео техника, но не старше двух лет. Правда, денег дадут только из расчета 25—30% от оценочной стоимости. Из документов нужен паспорт, причем регистрация не обязательна. Но помните: по истечении месяца надо либо рассчитаться по договору, либо продлить срок займа (и так каждый месяц). Залог хранится 5 дней, потом уходит на реализацию, и вы можете больше не увидеть свои любимые безделушки.
Резюме. В целях максимального удешевления оптимизируйте сумму займа:
попросите у "своего" банка максимально возможный овердрафт (его надо будет вернуть в первую очередь);
если время терпит, оформите рассрочку под залог машины или депозита;
если времени в обрез, берите кредитку.