Куда и зачем улетают кредиты.
Последние месяцы совсем не радуют тех, кто хотел взять заем наличными на удовлетворение своих потребительских нужд. Банков, выдающих такие кредиты, становится меньше, ставки по кредитам растут, а требования к заемщикам ужесточаются. Почему это происходит и чего ждать в будущем нам помогли выяснить директор департамента развития розничного бизнеса ПАО "Креди Агриколь Банк" Татьяна Шаповал, начальник Управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марина Ревуцкая и экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
СОКРАЩЕНИЕ. Участников рынка потребительского кредитования наличными становится меньше буквально с каждым месяцем. Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг", в апреле их число сократилось еще на три банка — до 14 учреждений, а с начала года их стало меньше в два раза. По словам Татьяны Шаповал, тому есть две причины. Во-первых, сегодня повсеместно наблюдается отток депозитов населения – люди массово снимают свои сбережения. Банки стараются смягчить проблему как могут, идя на различные программы, призванные сохранить лояльность вкладчиков. Но это получается далеко не у всех. Так, Нацбанк недавно опубликовал статистику, из которой следует, что в целом по Украине банки по состоянию на март этого года выдали кредитов объемом почти в полтора раза больше, чем привлекли депозитов. А по Киеву и области это превышение еще внушительнее — на 84,1%. Понятно, что некоторые банки в настоящее время испытывают проблемы с ликвидностью — у них просто не хватает свободных средств на кредитование.
Во-вторых, некоторым из испытывающих проблемы банков пришлось получить финансирование от НБУ для поддержания своей ликвидности, а условие его предоставления — запрет на выдачу беззалоговых кредитов.
РОСТ. Уменьшение конкуренции, как известно, способствует росту цен. Средние реальные ставки по кредитам наличными сроком на один и два года по данным "Простобанк Консалтинг" за месяц выросли на 4—5 процентных пункта, достигнув во второй половине апреля уровня 66,5% и 65,7% реальных годовых соответственно. А займы сроком в пять лет подорожали на 6,2 п. п. до 84,3% реальных годовых — почти в два раза выше, чем в начале года. Как сообщают в "Простобанк Консалтинг", это рекорд за все время проведения исследований (с 2008 года).
По мнению Александра Жолудя, у роста ставок кредитования есть еще две причины. Во-первых, происходит рост ставок по депозитам. Поскольку в определенном смысле банк является посредником, который берет деньги в долг у одних и с наценкой ссужает их другим, рост депозитных ставок вынуждает финансовые учреждения повышать и ставки по кредитам.
Второй важный фактор — то, как изменилась рисковость кредитования. "Выросли риски невозврата, — говорит Жолудь. — В первую очередь это связано с политической нестабильностью. Не совсем понятно, что будет происходить с отдельными территориями, каковы там будут возможности по возврату кредитов". Здесь вспоминается популярная карикатура: житель Крыма спрашивает, что делать, если он взял кредит на машину в украинском банке, а денег на выплаты нет. А в ответ слышит: "Так Крым уже не украинский, ездите на здоровье!" Для кого это шуточки, а для кого и реальные риски. В общем, как бы там ни было, а возросшие риски невозвратов приходится компенсировать за счет роста ставок.
В ОБОЗРИМОМ БУДУЩЕМ
Можно не сомневаться, что в ближайшее время мы будем наблюдать ужесточение требований к заемщикам. Как выразилась Татьяна Шаповал, "В условиях нестабильной экономической ситуации и возможных сокращений банки проводят сдержанную кредитную политику и более тщательный отбор заемщиков, повышая требования к их платежеспособности". Уже наметилась тенденция, что клиентам с не очень хорошей кредитной историей получить кредиты становится все сложнее. В будущем, как ожидают эксперты, заем станет реальным в основном лишь для тех, кто уже имеет положительную историю. Впервые обратившиеся за кредитом граждане могут столкнуться с трудностями — вплоть до отказа.
ЗАМИРАНИЕ. Как говорит Александр Жолудь, в текущем году ожидается углубление падения ВВП, сокращение реальных доходов граждан и, соответственно, их расходов. Гораздо меньшее число украинцев будет чувствовать уверенность в том, что смогут выплатить кредит. И меньше станет тех, чей уровень и надежность доходов будут удовлетворять возросшие требования банков. Поэтому, по мнению Жолудя, скорее всего, в ближайшее время роста объемов потребительского кредитования не произойдет.
Что касается стоимости кредитов, то в ближайшее время она, скорее всего, останется высокой и даже может еще немного подрасти. Но Александр Жолудь обращает внимание: уже во втором полугодии снижение доходов населения и общий экономический пессимизм приведут к тому, что спрос на потребительские кредиты станет не просто ниже нынешнего, а уже и недостаточным для нормальной работы банков, поэтому им придется пойти на снижение кредитных ставок.