Новый деловой сезон принес нам кредитное оживление — все больше банков обещают займы на самые разные цели. Заманчивее всего, как всегда, выглядят рекламные "нулевые" кредиты на технику и даже авто! Но стоит ли соблазняться на интригующие 0% годовых? Мы прошлись по техномаркетам и "разобрали на запчасти" акционные банковские предложения. Оказалось, что даже по-настоящему "нулевой" кредит может обернуться для заемщика дополнительными расходами, а количество прочих "подводных камней" иногда зашкаливает.
РАССРОЧКА — НА СТАРЬЕ
Завидев рекламу техномаркетов с "нулевыми" кредитами, не обольщайтесь, что по такой схеме вам продадут любую технику. Как показало наше небольшое расследование, в рассрочку без переплаты продается не больше 10% ассортимента магазинов. Акционные условия кредитования распространяются только на технику определенных производителей, видов и моделей, причем далеко не всегда на самые лучшие и современные. А еще рассрочка бывает на новые очень дорогие модели, которые мало кто сможет купить без кредита.
СРАВНИТЕ ЦЕНЫ
Все мы знаем, что в техномаркетах цены выше интернетовских. Это тоже гарантирует банку и магазину прибыль даже по нулевому кредиту. Например, в одном техномаркете мобилка Samsung GT-B7722 Duos стоит 3700 грн. (рассрочка: 925 грн./мес. на 4 месяца). А в интернете такой телефон стоит 3000—3100 грн. Другой пример: цена LCD-телевизора Sony KDL-32EX700 в магазине 11 499 грн., в рассрочку на 10 месяцев — по 1150 грн./мес. А в интернете такой телик — 7500—8000 грн.
ПОТРЕБУЮТ СВОЙ ВЗНОС
"Нулевой" кредит вовсе не означает, что можно прийти в магазин без денег, а уйти с телевизором. В большинстве случаев по "нулевому" кредиту банки требуют сделать первый взнос. Как минимум 10%. А может, и больше — до 30—40%. Все зависит от срока, на который вы хотите взять кредит: больше срок — больше потребуют первый взнос. Кстати, кредиты под 0% дают на короткие сроки — 3—10 месяцев, а обычные займы — до 2—3-х лет.
СКИДКА ИЛИ "НОЛЬ"
Магазины не дают скидки на товар, который вы хотите купить в кредит. Тем более "под ноль". Например, одна крупная сеть обувных магазинов нынче предлагает купить дорогие модели в "нулевой" кредит. При этом на "кредитную" обувь скидку по дисконтной карте не дают.
ДОРОГАЯ СТРАХОВКА
Все мы привыкли, что в "нулевых" кредитах подвох можно искать в ставке или комиссиях, и совсем забываем, что банк может брать еще и страховые платежи. Как раз страховкой (1—1,5% от цены товара) банк и компенсирует "недоприбыльность" кредитов без переплаты. Если брать кредит на товар за 10 тыс. грн., — рассрочка без страховки будет обходиться в 833 грн. в месяц, а со страховкой — на 100—150 грн. больше (зависит от тарифа), то есть 933—983 грн. Общая переплата будет 1200—1800 грн. Если пересчитать эту переплату в обычные годовые проценты, страховка сделает рассрочку без переплаты в обычный кредит под 22—34% годовых!
БОЛЬШИЕ ШТРАФЫ
Многие заемщики погашают кредиты через платежные терминалы, а через них деньги идут с задержкой, что и приводит к штрафам. Банк за просрочку очередного платежа может брать фиксированный штраф за каждую просрочку (например 100 грн.), а может повышать процентную ставку. Выходит, что если просрочить платеж по "нулевому" кредиту, то банк вполне может сделать этот кредит платным и это не будет считаться односторонним повышением процентной ставки, которое сейчас запрещено. Так что внимательно читайте кредитный договор, причем желательно еще до оформления кредитной заявки.
"НОЛЬ" ЕЩЕ И НА АВТО
"Нулевые" кредиты нынче дают не только на чайники-телевизоры в техномаркетах, но и на... автомобили! Обычно такую щедрость банки проявляют в сотрудничестве с автодилерами (дилер делится с банком прибылью, которая идет на покрытие недополученных процентов по кредиту). Правда, не спешите уже сейчас бежать в автосалон. Дело в том, что кредиты под 0% дают только на 1—2 года и если вы сделаете первый взнос не меньше 50—60%. И не на все марки авто.
БЕРЕМ КРЕДИТ ПРАВИЛЬНО
К сожалению, главной причиной проблем, которые возникают у нас с кредитами, в том числе "нулевыми", является вовсе не алчность банкиров, а незнание нами наших прав и отсутствие привычки внимательно читать договора. Тем временем, по словам члена правления по розничному банковскому бизнесу банка "Форум" Commerzbank Group Кшиштофа Кужьбика, права заемщиков в Украине защищены неплохо. "Например, ст. 11 закона "О защите прав потребителей" обязывает банк сообщить заемщику обо всех деталях кредита, включая все условия кредитования, совокупную стоимость кредита с учетом всех комиссий и других платежей", — говорит банкир. Еще один документ в пользу заемщика — постановление НБУ №168 от 10 мая 2008 года, которым были утверждены Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Оба этих документа — закон и постановление — неплохо бы внимательно изучить перед тем, как идти за любым кредитом. "Мы рекомендуем потенциальным заемщикам по "нулевым" кредитам тщательно изучить кредитный договор, который предлагается к подписанию, особенно в части процентных ставок, комиссий, прав банка и обязанностей заемщика. Также целесообразно потребовать от банка информацию о совокупной стоимости кредита, где можно будет увидеть сумму общей переплаты по кредиту, в том числе по всем банковским комиссиям. Такое право у заемщика есть согласно постановлению НБУ №168", — советует Кшиштоф Кужьбик. Также не стоит забывать о том, что по закону (та же ст. 11) у заемщика есть право в течение 14 дней после заключения кредитного договора расторгнуть его без объяснения причин.