Главное — взять паузу и не совершать поспешных действий
Годами нас приучали к стабильному курсу гривни, тому, что при любой погоде доллар будет стоит около 8 грн. Исходя из этого мы брали кредиты или несли честно заработанные гривни на банковские депозиты — самое выгодное вложение из всех реально доступных обычному гражданину. Продвинутые экономисты критиковали такую стабильность американской валюты, называя его причиной сдерживания экономического роста. И вот гривня понемногу начала слабеть, а рост доллара — набирать скорость. К началу февраля доллар пробил уровень в 9 грн, а к концу месяца взлетел до 11. И украинцы вдруг оказались в ситуации курсовой неопределенности, от которой, как выяснилось, мы уже успели отвыкнуть. "Сегодня" решила разобраться, что происходит сегодня с кредитами, есть ли смысл нести деньги на депозит, чего ждать и что вообще делать украинцам со своими сбережениями.
ДЕПОЗИТЫ: все для того, чтобы вернуть вкладчика!
Политическая и экономическая нестабильность последних месяцев привела к тому, что население бросилось изымать гривневые вклады из банков и превращать их в валюту. Банки вводили ограничения на снятие наличных, но это не очень помогло: как сообщил недавно Нацбанк, население в феврале сняло 7,6% своих гривневых депозитов и 6,3% валютных. В денежном выражении это составляет свыше 19 млрд грн и $1,4 млрд.
К концу февраля — началу марта подоспел еще и скачок курса доллара (во многом обусловленный как раз снижением доверия к национальной валюте и ростом спроса на более твердые иностранные), что дополнительно снизило популярность гривневых депозитов.
СТАВКИ. Чтобы уменьшить отток депозитов, многие банки последовали рекомендации НБУ и начала внедрять различные программы лояльности. Главный экономист блока "Финансовые рынки" ПАО "КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК" Александр Печерицын отмечает: "Для предотвращения оттока гривни с депозитов банки повышают ставки по своим краткосрочным гривневым депозитам". Понятно, что результатов по марту еще нет, но за февраль, по данным компании "Простобанк Консалтинг", на рынке выросли средние ставки по всем видам вкладов. Особенно это заметно по депозитам сроком на три месяца (по сберегательным — на 2,37 процентных пункта, до 17,54% годовых, по накопительным — на 1,45 п.п., до 17,94%). В марте это повышение продолжается.
НА НЕДЕЛЬКУ. Еще одна примета времени: банковские учреждения предлагают короткие вклады на сроки, начиная с одной недели. "Банки идут по пути: дайте денег хоть на короткий срок, — объясняет экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. — Тем более что в большинстве случаев такие вклады предусматривают возможность автоматической пролонгации. Человек думает, что эта неделя будет более-менее нормальная, и вкладывает на недельку. Пережил? Можно попробовать еще на одну…".
КРЕДИТОВАНИЕ: ставки растут, активность сокращается
Вот чего сейчас не планируют банкиры, так это расширения программ по кредитованию населения. "Учитывая то, что в январе и феврале у нас был отток депозитов, банки сейчас заинтересованы не в активном кредитовании, а в том, чтобы им возвращали кредиты, выданные раньше", — объясняет Александр Жолудь. Кроме того, значительно выросли все экономические риски, так что вероятность того, что значительная часть заемщиков не справится с платежами по кредитам, становится уже ощутимой. "Сегодня речь даже не в том, насколько выгодны для банков устанавливаемые ими проценты, — говорит Александр Жолудь. — Основная проблема в том, что банки не уверены, вернут ли им основную часть кредита". Эта неуверенность и заставляет банкиров сокращать кредитную активность. А как они ее сокращают? Просто прекращают кредитование или отпугивают потенциальных заемщиков условиями — дело вкуса каждого. Впрочем, и население в условиях нестабильности и неуверенности в своих доходах не спешит впрягаться в кредитную кабалу. Так что спад на рынке кредитования происходит, как говорится, по взаимному согласию.
ДОРОЖАЕТ. "Те банки, которые официально не приостановили кредитование, будут ужесточать требования к заемщикам, повышать первоначальные взносы по кредитам на покупку авто и недвижимости, — утверждает начальник Управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марина Ревуцкая. — Что касается процентных ставок, то они уже изменились в сторону увеличения, поэтому в ближайшее время не стоит ожидать каких либо существенных колебаний".
По данным компании "Простобанк Консалтинг", средние реальные ставки по кредитам на новые иномарки выросли, в зависимости от срока, на 0,21—0,93 процентного пункта — до 14,25—16,19%. При этом значительно — для некоторых сроков почти на пятую часть — снизилось количество предложений таких кредитов.
Поднялись и средние ставки ипотеки — для нового жилья на 0,33—0,77 процентного пункта, до 17,78—18,32% годовых, а для "вторички" — на 0,15—0,89 процентного пункта — до 20,35—23,4%. При этом количество программ кредитования на новое жилье уменьшилось вчетверо.
Впрочем, сказанное касается не только ипотеки и транспорта, но и прочих его видов. Так, по данным "Простобанк Консалтинг", средние ставки по нецелевым потребительским кредитам под залог выросли на 0,56—0,99 п.п. до 21,5—23,2% годовых.
Получат ли банки свои деньги?
Если уж речь идет о вложении денег на депозит, возникает вопрос: а насколько безопасна нынешняя ситуация для банковской системы в целом? Как говорит Александр Жолудь, сами по себе колебания курса национальной валюты какой-либо угрозы для банков не представляют, тем более что уже несколько лет кредиты в валюте населению не выдаются — их получают только юридические лица, причем те, кто имеет доходы от экспорта и защищен от ослабления гривни.
Однако существуют другие, более серьезные риски. К ним Александр Жолудь относит вероятное снижение платежной дисциплины среди заемщиков некоторых регионов, где сейчас не очень спокойно. А в Крыму у многих граждан, взявших кредит, в связи с отсоединением от Украины может возникнуть соблазн по кредиту уже не платить. Мол, все равно не достанут (как будут решаться подобные вопросы и решатся ли вообще, пока неясно). При выдаче кредитов банки закладывали риски невозврата отдельными гражданами, но возможность массового отказа платить в каком-то регионе никто не предполагал. Поэтому есть риск возникновения при некоторых условиях кризиса неплатежей.
ТУМАННЫЕ ПРОГНОЗЫ: чего ждать и что делать
Первый вопрос: что будет далее с курсом гривни? "Учитывая, что текущий обменный курс находится на уровне среднегодового прогноза, озвученного недавно Министром финансов, дальнейшая девальвация гривни, если и будет, то незначительной, — считает Александр Печерицын. — Поэтому высокие ставки по гривневым депозитам достаточно легко перекрывают этот риск". Впрочем, по мнению эксперта информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Марии Сальниковой, ситуация на валютном рынке может сохраниться напряженной — по крайней мере, до разрешения конфликта России и Украины. Опасения разрастания конфликта и, соответственно, обесценивания гривни будут вести к тому, что люди будут стремиться обезопасить свои сбережения покупкой долларов и евро.
ПАУЗА. По мнению президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, самое разумное сейчас — не "дергаться", а взять паузу примерно на месяц. "За месяц мы сможем понять, куда идет курс — вверх или вниз, — объясняет экономист. — Ведь завтра курс вырастет, а через несколько дней может опять упасть". Сейчас же принимать какие-либо решения, связанные с деньгами, просто бессмысленно. Никто, в том числе и банки, ничего спрогнозировать не может, а потому и никакую осмысленную стратегию выстроить невозможно.
"Нет какого-то четкого индикатора для финансовых рынков. Есть разве что надежда, что за месяц политики прекратят свои игры, — говорит Александр Охрименко. — Потому что сейчас основная беда — от политиков".
Вот если появится какая-то ясность с политическими вопросами, где-то за неделю все определится и с курсами валют.
ПЕРЕОФОРМЛЯТЬ. Во время этой паузы Охрименко советует не совершать каких-либо действий по изменению портфеля сбережений. "Если у вас есть депозит в гривне, совершенно бессмысленно его снимать досрочно — вы просто потеряете проценты, — говорит экономист. — Если срок депозита закончился, все равно снимать не стоит — ведь выдают понемногу, так что лучше его переоформить на краткосрочный. То же самое стоит сделать, если у вас депозит в валюте". По мнению Охрименко, пытаться что-то выиграть, снимая деньги, меняя гривню на доллары или наоборот, совершенно бессмысленно — скорее всего, вы от этого только потеряете.
По мнению Александра Жолудя, сейчас все-таки можно размещать сбережения в гривневые депозиты. "Если мы посмотрим на разрыв между гривневым и валютными вкладами, то возможное ослабление гривни покрывается разницей в ставках", — говорит экономист. Главное условие — нести деньги только в тот банк, в надежности которого вы уверены абсолютно. Потому что у банков сейчас могут быть сложные времена, и не все через них пройдут достойно. И еще одно: желательно вкладывать на небольшие сроки, не более 3 месяцев.