Мы разобрались, выгоден ли заемщику обмен долларового кредита
Банки снова начали дружно предлагать своим ипотечным заемщикам перевести долларовые кредиты в гривню. И многие из них всерьез задумываются над этим предложением. "Я плачу по ипотеке каждый месяц по $1650. Брал кредит, когда доллар был по 5,05 грн./$, — рассказывает киевлянин Юрий. — И когда в 2008 г. он подскочил до 10 грн./$, я был в трансе. Мои гривневые расходы выросли в 2 раза, до 16 500 грн. И я очень боюсь повторения этой истории. Ведь сейчас активно муссируются слухи о второй волне кризиса и обвале гривни. Поэтому рассматриваю предложение банка перевести кредит в гривни. Вот, на днях менеджер должен прислать расчеты, сколько буду платить ежемесячно по-новому". По словам Юрия, банк аргументировал свое предложение тем, что ему не хватает гривен. Учитывая, что сейчас кредитование происходит полностью в нацвалюте, перевод долларовых кредитов в гривневые банку выгоден. Но выгоден ли он заемщику? В этом разбиралась "Сегодня".
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
При смене валюты ставка, как правило, увеличивается на 1—3%. То есть, кредит под 12% в долларах придется погашать под 15—16% в гривне, что отразится на ежемесячной сумме платежа. К примеру, если у человека был кредит в сумме $100 тыс. под 12% годовых на срок 10 лет (с классической схемой погашения), в месяц он платил $1070 в месяц, т. е. 8560 грн. по нынешнему курсу. При смене валюты кредита ставка, допустим, возрастет на 2%, до 14% годовых. Теперь уже в месяц придется платить 9890 грн. Но рассмотрим сценарий девальвации гривни. К примеру, в течение первого года гривня упадет до уровня 9,5 грн./$. Для заемщика по гривневому кредиту нагрузка не изменится. А вот "валютному" придется отдавать на погашение кредита 10 165 грн. в месяц. Естественно, сумма будет расти прямо пропорционально падению гривни.
К слову, некоторые банки готовы зафиксировать прежнюю "валютную" ставку на первый год-два, но после этого устанавливают по гривневому кредиту плавающую ставку. "Банк предложил мне первый год платить по старой ставке, — рассказывает Юрий. — Поэтому, если я соглашусь, сейчас в платеже для меня ничего не изменится. Но если гривня рухнет, то я, конечно, выиграю. Но меня смущает то, через год платить гривневый кредит я буду по плавающей ставке". Этот пункт тревожит Юрия не зря. Плавающая ставка привязана либо к депозитной ставке внутри банка, либо к индикатору депозитных ставок, который рассчитывает Нацбанк. Каждый год банк уточняет значение индикатора, прибавляет к нему фиксированную маржу (2—5%) и устанавливает новую кредитную ставку на следующий год. То есть если Украину настигнет "вторая волна" кризиса, депозитные ставки взлетят до 20—25%, а вслед за ними — и плавающие процентные ставки по кредитам до 22—30%.
НОВЫЙ ДОГОВОР. Но это еще не все. 13 октября президент подписал закон об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финуслуг. Что касается разрешения выселять из ипотечной квартиры за неуплату не только по решению суда, но и по исполнительной записи нотариуса на договоре, то, как разъяснил нам юрист Василий Мирошниченко, в новом законе устранена правовая коллизия: закон о залоге разрешал нотариусу такие действия, а закон об обеспечении требований кредиторов — нет. Поэтому суд отменял решение нотариуса о выселении за долги и дело могло тянуться годами. "Теперь выселят за неуплату в течение месяца, но только тех, кто возьмет кредит после вступления закона в силу и не будет его вовремя погашать", — уточняет юрист. То есть, если вы, переводя долларовый кредит в гривневый, подпишете новый кредитный договор, на вас будут распространяться новые правила. Но, по словам директора юрдепартамента "Индустриалбанка" Андрея Бочарова, перевод можно осуществить путем оформления допсоглашения к уже действующему кредиту.