Ситуация на банковском рынке Украины так сложна, что даже финансовые аналитики не всегда могут в ней разобраться. Что уже говорить о рядовых украинцах, которые бы и рады хранить кровно заработанные в надежном месте и получать с них проценты, да боятся, что их обманут. Мы разбирались с критериями надежности украинских банков.
Эффект домино
"Граждане! Храните свои деньги в сберегательных кассах. Если, конечно, они у вас есть". Эта цитата из известного фильма – универсальный рецепт для советских граждан, которым, собственно, больше и некуда было нести свои сбережения.
У современных украинцев такой проблемы нет. Еще до недавнего времени в стране было несколько десятков банков, которые считались стабильными, надежными, платежеспособными. Но экономическая и политическая ситуация, кризис на валютном рынке и другие факторы сыграли свою роль. Только за последнее время "рухнуло" более сорока финансовых учреждений, в том числе, такие крупные банки как "Дельта-банк".
Причины, которые называют банки – очевидны. Одна из них – девальвация гривны, которая стимулировала отток депозитов и ухудшение кредитного портфеля. Понять простых людей можно: видя, как обрушилась гривна и один за другим, закрываются банки, они ринулись массово снимать депозиты. Даже несмотря на то, что давно работают с тем или иным банком и считают его надежным. Так, за прошлый год с банковских депозитов украинцы "вынесли" более 200 млрд грн. А такой удар по банковской системе способен обескровить даже самые сильные финучреждения.
В результате только десяток банков закончили прошлый год с прибылью. Нескольким капитала хватило зарезервироваться под плохой портфель, но им пришлось пожертвовать прибылью. Многим не удалось выйти даже в ноль. Хуже всего пришлось государственным - "Ощадбанку" и "Укрэксимбанку". Первый закончил 2014 год с убытком 8,5 млрд грн, второй – 9,8 млрд грн. С прибылью год закрыли только два учреждения – ПУМБ (54 млн грн) и ПриватБанк (749 млн грн).
Когда банк – не просто банк
Но для простых обывателей эти цифры мало что означают. Потому они спрашивают: куда им нести свои сбережения? И, не дождавшись внятного ответа, прячут их в кубышку.
Банки переживают кризисные времена, а потому наперебой пытаются заполучить клиентов, обещая им манну небесную. Но как в этой ситуации не обмануться? Когда сулят слишком высокие ставки по депозитам – подозрительно и страшно. Ведь точно обманут и не вернут. А когда предлагают "по-честному" низкие – то народ сто раз подумает. Потому что невыгодно.
Специалисты рекомендуют выбирать банк не по ставкам, которые он предлагает сейчас, находясь в отчаянном положении. А исходя из его истории, репутации и поведенческой модели, которую он демонстрирует во время кризисов.
Ведь это не первый, и, надо полагать, не последний кризис в Украине. Если проанализировать, как из проблемных ситуаций выходили украинские банки, можно вспомнить финансовый кризис 2008 года. Тогда многим финучреждениям пришлось заявить о банкротстве и закрыться. Легче всех минувший кризис пережили государственные банки. В частности, "Укрэксимбанк" выжил благодаря тому, что выступал кредитором правительственных программ. Почти сухим из воды удалось выйти и другому государственному гиганту – "Ощадбанку". Из коммерческих финучреждений кризис с наименьшими потерями пережили "Приватбанк" и "Альфа-банк".
Сейчас ситуация перекликается с той, которую банки пережили в 2008 году. Так, в группе риска находятся небольшие финучреждения, которые обслуживают относительно узкий круг компаний или так называемые "карманные" банки. С другой стороны, самые надежные банки – это те, которые являются частью крупных международных консорциумов.
В этом вопросе важную роль играет роль и вес того или иного банка на рынке. Если, допустим, финансовое учреждение существует само по себе, есть большой риск его быстрого разорения в условиях кризиса или других стрессовых ситуациях. Другое дело, если банк входит в состав международной группы, с серьезными акционерами, для которых цена собственной репутации – особенно высока. Такие банки твердо стоят на ногах, поскольку являются лишь частью крупного бизнеса. И увеличить их капитал в тяжелые времена не составляет большого труда. Ведь любые затраты в данном случае не так обременительны, как репутационные потери от невыполнения обязательств перед клиентами и партнерами, инвесторами.
Именно такие банки в конце прошлого года прошли стресс-тест, который проводился в рамках сотрудничества с МВФ. Из 15 крупнейших украинских банков его прошли только пять – "Приват", "Альфа-банк", Сбербанк, ПУМБ и "Райффайзен".
Кто лучший, поднимите руки!
"Сегодня" поинтересовалась у представителей крупнейших банков, что они делают для того, чтобы привлечь клиентов и убедить их хранить сбережения в их финансовых учреждениях.
"Мы просто обеспечиваем клиентам качественный сервис и выполняем свои обязательства, как мы делаем уже двадцать лет свой работы на рынке", – говорит директор по развитию розничного бизнеса Альфа-банка Артур Атанов. "Несмотря на ситуацию в стране, мы ежедневно доказываем клиентам, что они в фокусе нашего внимания, а репутация для нас приоритет номер один. В части депозитов мы предлагаем привлекательные депозитные ставки и одновременно гарантируем надежность. Это простое и гибкое решение, которого клиенты и ищут в кризис. Благодаря этому подходу уровень доверия к нам достаточно высок, и у нас сохраняется прирост средств клиентов, в том числе и благодаря сотрудничеству с Фондом гарантирования вкладов. Наша Группа всегда выполняла свои обещания, и никогда не задерживала выплаты. В предыдущие кризисы это было нашим серьезным конкурентным преимуществом, так будет и сейчас", – говорит Атанов.
Действительно, во время прошедшего кризиса в "Альфа-банке" не было случаев невыплаты депозитов или непогашения кредитов банком. В банке объясняют это тем, что даже маленький скандал, связанный с невыполнением обязательств, способен повлиять на многомиллиардные сделки акционеров на международных рынках. Недавно совладелец "Альфа-групп" Михаил Фридман купил нефтяной бизнес RWE AG в Германии. Если бы международные партнеры Фридмана узнали, что банк, связанный с его именем, нечестен по отношению к своим клиентам, сделка могла бы сорваться, поскольку международные компании очень серьезно относятся к репутации своих бизнес-партнеров.
В пресс-службе "Приватбанка" перечислили такие критерии надежности банка:
"Прежде всего, речь идет о надежности и стабильности. Люди смотрят на банк, который работает долгое время и добросовестно выполняет свои обязательства перед клиентами. Во-вторых, известность и авторитет – банк знают в Украине и за рубежом. Он лидер в рейтингах и высоко оценивается экспертами. Немаловажный момент и в том, что наш банк является крупнейшим участником Фонда гарантирования вкладов. За последние три года Приватбанк увеличил суммы отчислений в ФГВФЛ с 301,29 млн грн до 938,47 млн грн.", – рассказал "Сегодня" руководитель пресс-службы Приватбанка Виктор Левченко.
В "Ощадбанке" предлагают иметь дело с государственными банками – даже в кризис у них есть больше шансов устоять, поскольку пополнением его капитала занимается правительство. "Я бы посоветовал вкладчикам обращать внимание на финансовую отчетность банков, на их поддержку со стороны владельцев и акционеров, ориентироваться на независимые экспертные рейтинги, а также в нынешней непростой ситуации выбирать краткосрочные депозиты. Также одним из индикаторов надежности банковского учреждения является его политика по процентным ставкам. Имея опыт нескольких финансовых кризисов, украинские вкладчики стали более благоразумными и знают – чем выше процент, тем выше риск", – прокомментировал "Сегодня" заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
В "Укрсиббанке" же основным мерилом надежности считают низкие проценты по депозиту. Ведь ни один банк, у которого нет проблем с ликвидностью, не станет предлагать заоблачные ставки.
"Сейчас в Украине наиболее надежными можно назвать крупные международные банки. Их преимущества – предсказуемость, консервативность, строгая бизнес-этика. Никаких неприятных сюрпризов и игры в обход правил и законов от западных банков ожидать не приходится. Такие банки поддерживаются материнскими компаниями, что делает их менее уязвимыми к негативным событиям на локальном рынке. Кроме этого, очень важна диверсифицированная бизнес-модель банка, когда успешно сочетаются розничный и корпоративный бизнес", – рассказал "Сегодня" председатель правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Филипп Жоанье.
Выход есть?
Так что делать в этой ситуации простым людям, которые располагают определенной суммой и думают, как ею распорядиться? Есть несколько вариантов. Первый и самый простой: положить деньги не в банк, а в банку из-под варенья. Или под подушку. Но, во-первых, в таком случае надо быть готовым к тому, что с учетом инфляции они будут обесцениваться с каждым днем. Во-вторых, не дремлют воры: по данным МВД, в последнее время криминогенная обстановка ухудшилась, и количество квартирных краж возросло в десятки раз.
Второй вариант – довериться государственному банку. Дескать, здесь уж проколов быть не может. Однако многие клиенты не хотят иметь дело с госучреждениями, поскольку предложения коммерческих банков более удобны и привлекательны.
Но если выбирать частный банк, то выбор стоит делать не в пользу громких обещаний. А обращать внимание на репутацию банка. И на то, кто стоит за его спиной. Ведь чем мощнее корпорация, в которую входит финансовое учреждение, тем меньше риск того, что с банком, а, значит, и с его клиентами, произойдут какие-то неприятности.