Взять в долг и не переплатить: какие уловки прячутся в кредитных договорах

Заработать на депозитах становится сложнее. Ставки на минувшей неделе еще снизились.

Так, гривневые вклады сроком от 3 до 6 месяцев принесут почти двенадцать процентов дохода. От 6 до года – ставка составит 12,28%. Свыше года – чуть меньше двенадцати. Это в среднем. Бессрочные вклады не изменились в цене. Но в общем тенденция к снижению доходности депозитов определилась еще летом.

Означает ли это, что и кредиты подешевеют? Таких прогнозов нет. Тем более, их и так берут. Во множестве.

Доходы граждан пока невысоки, а потому купить даже хороший утюг проще в рассрочку, чем платить сразу и много. Но вот как тут не переплатить? Как взять в долг и остаться при своих? И можно ли так? 

Быстрые деньги под ноль процентов. Именно так звучат заманчивые предложения о магазинных рассрочках. И люди их охотно берут.

Оформляют беспроцентный займ на тех же условиях, что и кредит – под 2-3-4%.Только продавец вряд ли предупредит вас, что за несвоевременную уплату штрафы могут быть значительно выше, чем при традиционном кредите. Заманчивое предложение купить под 0% – обычный маркетинговый ход, рассчитанный на особенности психологии человека.

Как и многие покупатели, Мария уверена: ее любимое слово рассрочка – это услуга магазина. Но самом деле, под рассрочкой скрывается обычный кредит. Все проценты до копейки банк с магазином спрятали в цене.

"Не существует в природе кредитов с нулевой ставкой! Это одно из слабых мест нашего законодательства, которое разрешает писать 0%. Вы уже авансом заплатили проценты", – говорит эксперт.

Спросите, в чем же интерес магазина, если проценты получает банк? Эксперт Эрик Найман раскрывает тайную. В рассрочку нам дают не любой товар,  для начала – залежавшийся. А дорогие новинки – в рассрочку только через посредника.

Один из методов стимулирования продаж – это продажи в рассрочку. Когда возникает посредник в виде банка – если вы покупаете чайник за 300 грн. то по факту он вам обойдется в 450 грн.Вы переплатите 50-60 %.

Зубы – в рассрочку, губы – в кредит. Раньше взять деньги на эти цели было нереально. Теперь банки дают нам беспроцентный овердрафт и кредитные карты. В расчете, просто на забывчивых заемщиков. Тогда банк, помимо процентного счетчика, запускает другие уловки.

Забывчивых, кстати, 40%. Помимо хорошей рассрочки или кредита, магазин еще и денег обещает дать, мол, в подарок. Как признался заядлой заемщице Марие сотрудник супермаркета – 50 грн бонуса на магазинную карту – это двойная хитрость, которая рассчитана на перспективу, что покупатель вернется в магазин.

Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета штата Флориды, исследовал проблемы самоконтроля человека. Результаты показали, что запас силы воли у нас ограничен. Сопротивляться эмоциям сложно, подтверждает финансист Эрик Найман.

Так по исследованию Ассоциации банков Украины, выглядит портрет заемщика. Женщин 54%, мужчин 46. Возраст от 24 до 50 лет (59% – остальные 50-65 лет). Ежемесячный доход – в среднем 6184 грн. В долг берут: на постоянные расходы (71%), покупку бытовой техники (17%), лечение (4%), отпуск (2%), ремонт квартир (2%), свадьбы-похороны (1%), погашение старых кредитов (4%). Последний пункт – это высший пилотаж кредитной зависимости. Тут психолог Селиванова от слов переходит к практике, как не попасть в кредитную ловушку?

"Вы приучаетесь к тому, что вам нужно и часть бюджета, который вы можете потратить. Приходят семьи, мы спрашиваем, как формируется бюджет, кто сколько платит за коммуналку, за еду? Это ставит в тупик", – говорит она.

Чтобы понять, насколько вы зависимы, задайте себе всего один вопрос:

"Что с тобой будет, если мы порежем твою кредитку? Если он лишается сознания, то мы можем говорить о том, что это кредитозависимость", – говорит психолог.

Тем более не совершайте покупки на сером рынке кредитования. Там деньги дадут в считаные минуты, но велика вероятность остаться без штанов.

"Применяется такая схема. У клиента выкупают квартиру с обязательством обратной продажи. Мы купим за 10 тыс, и продадим тебе через 2 месяца за 15. Никто не дает гарантий, что выполнят условия и клиенту вернут квартиру", – говорит эксперт.

Мы любим сравнивать ставки 3%-го кредита, например, в Европе, с 25%-ным – в Украине. Нужно понимать – в Европе базовая ставка Центробанка – ноль процентов. В Украине учетная ставка НБУ – 17%. Это ориентировочная цена денег в стране, плюс риски инфляционные и в нагрузку страхование невозврата кредита. Поэтому купить квартиру и машину под 4% годовых у нас не получится.

Финансовый тренер Эрик Найман настойчив: лучше жить по своим финансам со спокойной душой, чем понемногу сходить с ума, запутавшись в долгах. 

Ранее в НБУ отмечали, что качество кредитов в Украине установило мировой антирекорд – доля неработающих кредитов в украинской банковской системе является максимальной за всю историю мировых наблюдений в этой сфере.

Также сайт "Сегодня" разобрался, как можно погасить старый кредит, да еще и прилично сэкономить.