Фото с сайта visualphoto.com
Зачем это нужно? Дело в том, что расчет эффективной ставки позволяет привести несколько разных кредитных условий к единому знаменателю, сделать их сравнимыми. К примеру, в одном банке кредит предлагают под 10% годовых, но с 1% ежемесячной комиссией, а в другом под 15%, но без дополнительных комиссий. Понять, какие из этих условий выгоднее, и помогает эффективная ставка.
КАК СКАЗАЛ НАЦБАНК. Методика расчета, которой пользуются банки, описана в Постановлении НБУ №168. Если честно, в этом документе сам черт ногу сломит. Но мы все же постарались в ней разобраться и максимально простой форме изложить суть.
Начнем с того, что Нацбанк оперирует двумя понятиями: "реальная ставка" (то, что мы называем эффективной ставкой) или "чистая стоимость кредита" (ЧСК). ЧСК — это сумма кредита, которую банк выдает клиенту, минус все расходы, связанные с оформлением кредита (комиссия за выдачу, страховые платежи и т. д.).
Чтобы рассчитать реальную процентную ставку, необходимо перенести график погашения кредита (его можно получить, забив основные условия предоставления займа в любой кредитный калькулятор) в программу Excel, так, чтобы ежемесячные платежи были расположены в одном столбце. Кстати, если кредит предполагает ежегодное страхование, в соответствующие месяцы (ячейки) к сумме платежа можно прибавить еще и стоимость страховки. Таким образом, мы получим максимально полное представление о стоимости кредита.
В ячейку сразу над "столбцом расходов" нужно ввести ЧСК со знаком минус. Теперь, перейдя в любую пустую ячейку, выберете функцию ВСД (В Постановлении — ЧИСТВНДОХ). Есть несколько функций, которые считают эффективную ставку, но не все они есть в обычном ПО. Поэтому просто выбираем функцию с характеристикой "возвращает внутреннюю ставку доходности для ряда потоков денежных средств".
В поле "значения" вводим массив с нашим графиком погашения и ЧСК. Поле "предположение" можно не заполнять. Вообще-то оно предназначено для введения номинальной кредитной ставки, но, так как результат от этого не меняется, его можно проигнорировать. Нажимаем "ОК", умножаем полученное число на 12 (количество периодов — месяцев в году, ведь ставку мы хотим получить годовую) — и получаем реальную процентную ставку.
Используя схему расчета, утвержденную Нацбанком, не удивляйтесь, если получится, что при прочих равных аннуитетная схема погашения окажется более выгодной. В смысле, эффективная ставка с применением аннуитета получится ниже, чем при классической схеме погашения. Дело в том, что функция, которой предлагает пользоваться НБУ, учитывает также темпы погашения тела кредита. А при аннуитете, как известно, основная сумма кредита погашается медленнее, чем при обычной схеме. То есть получается, что заемщик пользуется деньгами дольше. Поэтому и эффективная ставка получается ниже.
Другой вопрос – есть ли у заемщика необходимость дольше пользоваться кредитными средствами. Кстати, именно поэтому не очень корректно сравнивать эффективные кредитные ставки по условиям с разными схемами погашения.
Большую таблицу смотрите ЗДЕСЬ.
БЕЗ КОМПЬЮТЕРА. Если вы не являетесь пользователем Excel, есть другой, менее правильный, с точки зрения финансовой теории, но зато более доступный способ высчитать реальную ставку — нужно будет воспользоваться этой формулой:
РС = НС + ЕК*12 + СтрП + (ОК + 100%*(ССП + СтрП)/СК)/СрК, где
- РС – реальная ставка, в процентах
- НС – номинальная ставка, в процентах
- ЕК – ежемесячная комиссия, в процентах
- ОК – одноразовая комиссия, в процентах
- ССП – сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и т.д.), в денежном выражении
- СтрП – сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении
- СК – сумма кредита, в денежном выражении
- СрК – срок кредитования, в годах
Недостаток этой формулы в том, что она не учитывает разные схемы погашения, поэтому и сравнивать ставки по аннуитету и "классике" в данном случае некорректно. Также эта формула не совсем правильна в случае, когда ежемесячная комиссия начисляется не на остаток по кредиту, а на всю сумму кредита.
ПРОЩЕ ПРОСТОГО. Но самый простой и универсальный способ оценить дороговизну кредита — посчитать размер переплаты. Для этого вводим в любой кредитный калькулятор свои условия кредитования. Берем общую сумму процентов, которые нужно уплатить, прибавляем к ним все остальные расходы по кредиту – комиссии, страховые платежи, оплата услуг нотариуса и оценщика. В итоге получается переплата в денежном выражении. Чтобы сосчитать, сколько это будет в процентах, нужно всего лишь разделить ее на сумму кредита.
Кстати, по размеру переплаты можно сравнивать кредитные условия с абсолютно разными схемами погашения!
Екатерина Шевелева