Спросите у консультанта, на что пойдет банк, если у вас появятся проблемы с платежами. Фото: И. Шаповалов
Кредитование постепенно оживает. Из 50 крупнейших банков более 30 выдают автокредиты, а чуть менее 20 готовы одолжить нам денег на покупку собственной квартиры. Но перед тем, как идти в банк за кредитом, стоит поинтересоваться не только условиями кредитования. Но и тем, как банк работает с проблемной задолженностью: сразу старается отобрать залог (об этом вам подскажет большое количество залогового имущества на продажу на сайте банка) или пытается предложить клиенту компромиссные решения, в виде программ реструктуризации (проверить информацию, сказанную в банке, можно на форумах). Ведь то, как эти банки сейчас работают со своими проблемными заемщиками, говорит об общей стратегии отношения к клиенту.
Корреспондент "Сегодня" опросил 15 банков, чтобы узнать, какими программами снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться заемщики этих финансовых учреждений (см. таблицу). Выбор программ реструктуризации оказался довольно большим. Среди них можно выделить пять стандартных предложений: кредитные каникулы (отсрочка основного платежа на определенный срок, как правило, от 3 до 12 месяцев), увеличение срока кредитования, замена классической схемы погашения кредита на аннуитет, временное понижение процентной ставки, смена валюты кредитования.
Иногда используется комбинация нескольких программ реструктуризации. К примеру, увеличение срока кредитования плюс смена схемы погашения. "Но это будет нестандартная операция, требующая одобрения кредитного комитета банка", — предупреждает заместитель директора департамента розничных продуктов одного из банков. Если реструктуризация проходит по стандартной схеме, то решение принимается, как правило, на уровне начальника.
В ДОГОВОРЕ ПУНКТА НЕТ. При этом стоит отметить, что банк не берет на себя обязательства предлагать клиенту, который сейчас берет кредит, какие-то программы реструктуризации в будущем. Это не закреплено ни в кредитном договоре, ни в правилах кредитования банка. Программы реструктуризации — обычная банковская услуга. И банк будет ее предлагать своим клиентам ровно до того дня, пока будет видеть в этом смысл. То есть обезопасить себя, закрепив в договоре "мол, если что, реструктуризация", не получится.
ЧТО ЛУЧШЕ ВЫБРАТЬ
Как видно из нашей таблички, банки готовы предложить своим заемщикам на выбор несколько программ реструктуризации. Мы решили оценить, насколько каждая из них удорожает итоговую стоимость кредита.
Исходные данные
- Остаток по кредиту — $20 тыс.
- Кредитная ставка — 13%
- Оставшийся срок кредитования — 5 лет
Схема погашения — классическая
- Размер платежа — $550
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — $6608 (33%)
- Кредитные каникулы по телу кредита сроком на 6 месяцев
- Размер платежа на период действия программы реструктуризации — $217
- Размер платежа после действия программы реструктуризации — $585
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — $7207 (36%)
Смена схемы погашения на аннуитет
- Размер платежа — $455
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — $7304 (36,5%)
- Увеличение срока кредита на 3 года
- Размер платежа — $425
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — $10 508 (52,5%)
Снижение кредитной ставки на 2 п.п. на 12 месяцев
- Размер платежа на период действия программы реструктуризации — $517
- Размер платежа после действия программы реструктуризации — $507
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — $6046 (30,2%)
Переход с валюты на гривню под 17% годовых
- Нынешний размер платежа (эквивалент в гривнях, по курсу 8 грн./$) — 4400 грн.
- Размер платежа — 4933 грн.
- Итоговая переплата (за оставшийся период) — 69 133 грн. (43,2%)