Как прибавить себе к пенсии

Обеспечить себе сытую старость – нелегкая задача. Наивно уповать на солидарную пенсионную систему, да и на общеобязательное пенсионное страхование, действующее с 2004-го, надежда невелика. Ведь в обоих случаях пенсионеры получают денежное довольствие за счет взносов работающих, а соотношение первых и вторых становится все более удручающим. Уже сейчас на 14 млн пенсионеров приходится всего 19 млн работников, и ситуация будет усугубляться из-за демографического кризиса, старения нации. А значит, рост пенсий будет все больше отставать от увеличения стоимости жизни, ведь работники не смогут обеспечить безбедную старость ушедшим на покой.

Выход – найти способ, чтобы получать на склоне лет дополнительный "приварок". Для этого придется из собственной зарплаты многие годы откладывать определенную сумму – а точнее, вкладывать ее так, чтобы "деньги делали деньги". При этом получаемый доход, как минимум, должен покрывать инфляцию (рост цен на товары и услуги). К сведению, инфляция в 2005-м была 10,3%, в 2006-м – 11,6%, а на 2007-й Кабмин прогнозирует 7,5%, а независимые эксперты – минимум 10%.

А куда, собственно, вкладывать, и сколько? "Сегодня" рассмотрела три варианта наиболее выгодных нынче "инвестиций в будущее": гривневый вклад в банке (доходы по депозитам в долларах и евро в 1,5 раза меньше, даже с учетом повышения курса евровалюты с начала 2007-го на 2%), сертификаты паевых инвестиционных фондов и вклады в негосударственные пенсионные фонды и добровольное пенсионное страхование. За основу мы взяли нынешнюю среднюю по Украине зарплату в 1300 гривен (чистыми, за вычетом 15% подоходного налога – 1100 грн.), из которой, дабы не ущемлять в будущего пенсионера, решили пустить на вклады 5% годового дохода, т.е. 660 грн. Такие взносы придется регулярно вносить минимум 20 лет – только тогда дополнительный доход в старости действительно может стать второй пенсией.

ДЕПОЗИТЫ: РИСК МИНИМАЛЬНЫЙ, НО ДОХОДНОСТЬ НЕБОЛЬШАЯ

Если 40-летний мужчина или 35-летняя женщина решат откладывать "на старость" по 5% своей чистой зарплаты (обоим остается до пенсии 20 лет), то ежегодно они будут вносить в банк по 660 грн. Не поддаваясь искушению тратить "навар" и регулярно его вкладывая, через 20 лет вы накопите 77 755 грн. Ого?
Давайте опустимся на землю. Банки снижают доходность вкладов в среднем на 0,5% в год, и, надо думать, этот процесс продлится (в странах Евросоюза доходность депозитов в 5—7% считается хорошей). Выходит, чтобы накопить указанную сумму, нужно будет увеличивать ежегодные вложения минимум на те же 0,5%. Это не ударит по кошельку, учитывая, что последние годы в Украине зарплаты растут в среднем на 20% в год. Однако через 20 лет, учитывая падение доходности вкладов, вам дадут от силы 7% годовых. Исходя из накопленной суммы в 77 755 грн., будете получать с депозитов по 454 грн. в месяц. На сегодня это практически средняя пенсия по Украине. Но спустя 20 лет с учетом инфляции такой "подпаек" может быть несущественным. Значит, чтобы насобирать на счетах банков такую сумму, доходы с которой позволят дополнительно получать тогдашнюю среднюю пенсию, вам придется увеличивать вклады на размер инфляции, т.е. ежегодно на 10%.

Три "но"

1. Рискованно класть в один банк больше, чем гарантированно вернут в случае его банкротства (сейчас — 25 тыс. грн. вместе с процентами).
2. Придется отслеживать доходность: закончился срок действия депозита — поищите более выгодный. Учитывая, что деньги придется держать в нескольких банках, процесс получится довольно хлопотный.
3. С 2008-го (если парламент опять не отсрочит) с доходов по депозитам будет взиматься 5%-й налог.

ВЫ СПРАШИВАЛИ — МЫ ОТВЕЧАЕМ

Скажите, зачисляется ли в стаж работы, который дает право на пенсию за выслугу лет, работа на должности библиотекаря? — спрашивает Ольга из Киева.

Должность школьного библиотекаря не входит в Перечень учреждений образования, охраны здоровья и социальной защиты, работа в которых дает право на льготную пенсию за выслугу лет. Но в этом Перечне отдельно предусмотрены библиотеки как учебное заведение. Работа в таких библиотеках на должности заведующей и библиотекаря засчитывается в стаж, который дает право на пенсию за выслугу лет.

Мой муж несколько лет работал на должности младшего инспектора исправительной колонии Департамента исполнения наказаний. Войдет ли этот период в педагогический стаж? — спрашивает Лидия Ветрова из Николаева.
Период службы граждан в органах уголовно-исправительной системы не дает право на выплату надбавок за выслугу лет. Согласно Порядку выплаты надбавок за выслугу лет, педагогическим и научно-педагогическим работникам учебных заведений и учреждений образования, утвержденному Кабинетом Министров Украины от 31.01.2001 г. №78 (с изменениями и дополнениями) не предусмотрено включение этой службы в педагогический стаж.

Я получаю пенсию за своего мужа и являюсь почетным донором. Имею ли я право на доплату к пенсии за донорство? — спрашивает киевлянка.
Поскольку почетным донором являетесь вы, а не ваш покойный супруг, то вы имеете право на такую доплату, ибо в Законе не сказано, к какой пенсии эти выплаты назначаются, а указаны лишь категории граждан, которым они положены. Статус почетного донора Украины распространяется на граждан, награжденных нагрудным знаком "Почетный донор СССР", а значит, эти граждане имеют право на доплату согласно Закону "О внесении изменений в ст. 13 Закона "О донорстве крови и ее компонентов" от 16.11.2004 года в размере 10% от прожиточного минимума на одного человека. С 1 апреля 2006 года эта сумма составляет 46,5 грн.

НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ: РАНЬШЕ СРОКА ДЕНЬГИ НЕ ЗАБЕРЕШЬ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) на заре своей деятельности в 2004-м не могли быть серьезным "спасательным кругом" на старость ввиду малой доходности вложений граждан. К тому же, по закону, они не имеют права гарантировать клиентам конкретный размер дохода. Но сейчас доходность НПФ растет и к ним стоит пристальнее присмотреться.
Как сообщила "Сегодня" Анна Тарасенко, начальник отдела отчетности учреждений негосударственного пенсионного обеспечения Госфинуслуг (этот комитет контролирует деятельность НПФ), в 2006-м НПФ имели доходы в 11—13% годовых, что приближается к показателям гривневых банковских вкладов.
В законе "О негосударственном пенсионном обеспечении" нет механизма банкротства НПФ ввиду их супернадежности. Основания — четко определенная диверсификация вложений (не более 40% — в ценные бумаги, и как раз за счет роста котировок акций сейчас идут большие барыши; максимум 40% — в банковские счета и драгметаллы; до 10% — в недвижимость). Плюс жесткий госконтроль за НПФ со стороны Госфинуслуг и Госкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.
Выгода сотрудничества с НПФ и в том, что вам ежегодно, после подачи налоговой декларации, будут возвращать 15% подоходного от сумм, внесенных на личный счет (т. наз. налоговый кредит). Но подоходный вернут только с суммы взносов, не превышающей прожиточный минимум, умноженный на коэффициент 1,4 (на сегодня — не более чем с 740 грн. в месяц).
Размер дополнительной пенсии напрямую зависит от доходности выбранного вами НПФ. Будет она 20% в год — за 20 лет при ежегодных вложениях в 660 грн. накопится те же 147 857 грн., что и в ПИФах, а если 15% — 77 755 грн., как на банковских депозитах. Если к тому времени, предположим, доходность НПФ упадет до 10% годовых (ведь они вкладывают средства в те же сферы, что и ПИФы и точно так же подвержены экономическим рискам), ваша пенсия составит от 648 до 1232 грн.

Три "но"

1. Даже разорвав контракт с одним НПФ (скажем, он не оправдал ваших ожиданий по доходности), по закону, вы должны будете перевести все деньги в другой.
2. Досрочно получить все накопления или получать дополнительную пенсию вы сможете только за 10 лет до официальной пенсии (мужчины — в 50 лет, женщины — в 45), либо став инвалидом или тяжелобольным: "в зачет" идут рак, инсульт, инфаркт.
3. Если вдруг компания по управлению активами НПФ исчезнет в неизвестном направлении с деньгами клиентов, потери оным никто не вернет: государство по закону за такой "кидок" не отвечает, а фонда гарантирования вкладов, как в банковской сфере, здесь не существует (правда, такой фонд сейчас намеревается создать Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку).

ПАЕВЫЕ ИНВЕСТФОНДЫ: СЕГОДНЯ ГУСТО, А КАК БУДЕТ ЗАВТРА — ЗАВИСИТ ОТ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в 2006-м дали гражданам-вкладчикам 22,8% чистого дохода — это в 1,5 раза больше, чем по гривневым банковским вкладам. В 2007-м, по прогнозам экспертов фондового рынка, ПИФы дадут "приварок" в 50—55% (за 1-е полугодие средняя доходность составила 31%). И это т. наз. консервативные и сбалансированные фонды, очень осторожно размещающие деньги, а рискованные могут дать до 100% годовых.
Основной "навар" ПИФы получают за счет доходов от акций прибыльных предприятий, и сейчас они "попали в струю" благодаря бурному росту экономики. Дабы уберечь ПИФы от банкротства, законом определено распределение их вложений по разным направлениям: до 40% — в акции, до 30% — в банковские депозиты, до 30% — в корпоративные облигации и государственные ценные бумаги, до 20% — в бумаги иностранных компаний, до 10% — в муниципальные облигации.
До сих пор фонды давали вкладчикам минимум 20% годовых. Применив ту же схему инвестирования, что и с банками (покупаем сертификаты на 660 грн. в год., получаем 20% годовых дохода, который реинвестируем), за 20 лет накопим 147 857 грн. Даже если доходность фондов к тому времени упадет до 10% годовых, что вполне вероятно (чем более развита страна, тем, как правило, ниже темпы роста экономики), получим дополнительную "пенсию" в 1230 грн. в месяц. Здорово?

Три "но"

1. Большинство ПИФов берут по 1% от суммы вложений при покупке и продаже своих сертификатов: придется либо держаться за конкретный фонд, либо каждый раз платить за переход в более выгодный. А с дохода еще уплатите государству 5% налога.
2. Доходы ПИФов и ваши могут упасть, если снизятся темпы роста экономики. Это реально из-за прихода/ухода в страну иностранных инвесторов, ухудшения мировой конъюнктуры и усиления интеграции Украины в евроструктуры, приведущей к большей зависимости от колебаний курса акций на мировых биржах.
3. Гарантий по вкладам в ПИФы не дает ни государство, ни сами фонды: сработают с прибылью — выиграете, с убытком — проиграете.

ВЫ СПРАШИВАЛИ — МЫ ОТВЕЧАЕМ

Мой муж работал преподавателем в вузе, а теперь он перешел на госслужбу, будет ли ему засчитан научно-педагогический стаж? — интересуется Инна Валентиновна из Днепропетровска.
Да, будет. Потому что для лиц, работающих на должностях, которые согласно законодательству относятся к должностям госслужащего, имеют предыдущий стаж научной работы, приобретенный в госучреждениях, засчитывается к стажу госслужащего независимо от перерыва в работе. И наоборот для научных работников, которые раньше работали в госструктурах и имели статус госслужащего, к стажу научному причисляется госслужба. Пенсия научному работнику начисляется при достижении пенсионного возраста при наличии стажа работы мужчинам не меньше 25 лет, в том числе стажа научной работы не меньше 20, и женщинам при наличии общего стажа 20 лет, научного – 15

Я работал на вредных работах на Крайнем Севере. Имею ли я право на льготную пенсию по двум причинам: вредность и работа на Севере? — спрашивает Иван Владимирович из Винницы.
Да, вы имеете право на льготную пенсию и по договору между Украиной и Россией о гарантии прав граждан, которые работали на Крайнем Севере и в районах, приравненным к нему в области пенсионного обеспечения, и по списку №2, определяющем профессии, которые дают право на льготную пенсию по вредности. Так, если вы имеете 20 лет северного стажа и не менее 10 лет "вредного", вы можете уйти на пенсию в 55 лет.