Знаменитый персонаж Бальзака, как известно, был ростовщиком: сидел дома у камина и ссужал деньги под бешеные проценты. Завидно? Можете попробовать стать "гобсеком". Но сидеть дома не удастся, да и в одиночку основать финансовую контору не получится — нужны компаньоны. На сверхдоходы не рассчитывайте, но при грамотном ведении дел на "хлеб с маслом" хватит.
Основать банк чрезвычайно дорого и сложно, зато его упрощенный вариант — кредитный союз (КС) — вполне реально и для сравнительно небогатых граждан. Мы нашли в интернете предложения "опытных экономистов и юристов", готовых за $2—3 тыс. помочь в создании КС. Как оказалось, содействие таких спецов состоит в ознакомлении клиентов с законодательством и трактовке его положений, подготовке проекта устава КС и общих рекомендациях по регистрации и лицензированию учреждения. "Сегодня" окажет вам аналогичные услуги бесплатно. Во-первых, Закон "О кредитных союзах" можно скачать на сайте Верховной Рады http://portal.rada.gov.ua. Заведите в интернет-поисковик слова "кредитна спілка" или "кредитне товариство", и на сайтах оных получите тексты уже действующих уставов: остается "слизать" понравившийся вариант, заменив в нем название КС и реквизиты. Итак, на этом этапе сэкономили. Остальные расходы мы тоже для вас посчитали!
До 40% годовых
В отличие от банка, где может быть всего один собственник или узкая группа акционеров, кредитный союз — это "финансовый кооператив", в который вкладывают деньги и получают кредиты только члены КС. Это неприбыльная организация, ей запрещено участвовать в предпринимательской деятельности. Так откуда берут "навар" около 800 союзов, действующих в Украине? Пускают в оборот вложенные пайщиками КС средства, плюс разница между ценой привлеченных на вклады денег и выдаваемых кредитов. В сумме доход для "отцов-основателей" КС может достичь 30—40% годовых, если его активы достигли миллионов гривен. Но сначала нужно организовать "союз нерушимый", чьими займами захотят воспользоваться тысячи соотечественников.
Соберите 50 единомышленников
По закону, для создания КС надо минимум 50 человек, которые: имеют общее место работы или обучения (поэтому КС часто учреждают на предприятиях, в вузах); являются членами одного профсоюза (есть КС для медработников, военных, милиционеров и т.д.); принадлежат к некой общественной или религиозной организации; живут в одном населенном пункте.
Казалось бы, на этапе становления все просто. Агитируете полсотни коллег или родственников/друзей/знакомых, проводите учредительное собрание, где принимаете устав КС и выбираете органы управления, собираете обязательные паевые и вступительные взносы (как правило, те и другие составляют от 20—50 грн.), регистрируете созданное юрлицо — и вперед, за барышами. Не романтизируйте! Как сказал "Сегодня" президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец, прежде надо ответить на три вопроса:
1) кто войдет в инициативную группу и готовы ли будут эти люди тратить свое время и силы на решение проблем КС;
2) готовы ли пайщики рискнуть своими деньгами, сразу внеся солидные суммы, особенно пока не пошли "чужие" поступления на депозиты;
3) кому и почем будете давать кредиты: ниша "на бытовую технику" уже забита, для микрокредитования малого бизнеса надо знать его специфику и т.д.
Кстати, по закону, для органов управления КС надо мобилизовать от 5 человек в наблюдательный совет, от 3 — в ревизионную комиссию, кредитный комитет и правление. И, хотя ряд должностей можно совмещать, понадобятся минимум 10 активистов, готовых не только "стричь купоны" с дохода КС, но и постоянно или периодически работать на него.
Инфографика "Сегодня"
Сколько нужно денег для старта
По нашим подсчетам, для запуска КС надо от 15 тыс. грн. (см. инфографику), не считая паевых взносов учредителей. По данным же НАКСУ, на старте надо вложить 30—50 тыс. грн. Дело в том, что получение главного для союза документа — свидетельства о включении в госреестр финансовых учреждений, как правило, занимает в Госкомитете по регулированию рынков финансовых услуг от 3—4 месяцев. Сам документ не стоит ни копейки, но ведь все время ожидания оного нужно платить за аренду офиса, выдавать зарплату наемным сотрудникам КС (как минимум, главбуху).
А вот по словам начальника отдела лицензирования Госфинуслуг Надежды Яриной, зарегистрировать КС можно и за месяц, если сразу правильно принять устав, провести учредительное собрание (выбрать органы управления и составить реестр членов КС и снять офис, отвечающий требованиям безопасности.
Берегись жуликов!
Основные невозвраты кредитов приходятся на первый год работы КС. Как уберечься от мошенников, желающих поживиться за ваш счет?
1) Требуя у заемщика паспорт с местной регистрацией, обратите внимание на "стаж" проживания.
2) Получив справку о доходах за последние 6 мес., позвоните в фирму: а есть ли такой сотрудник?
3) Ваши кредитные инспекторы должны быть психологами, умеющими "вычислять" жуликов.
4) Не давайте крупную сумму с первого раза; выедите на место и осмотрите имущество должника: будет ли чем расплатиться, если дойдет до суда.
5) Требуйте у заемщика поручительства третьих лиц по кредиту.
"Точка безубыточности"
Не думайте, что в первый же год после создания КС начнете богатеть. На старте придется привлекать дорогие депозиты, кредиты же выдавать подешевле, чем у конкурентов, чтобы привлечь клиентуру. К примеру, если самые щедрые банки и большинство КС дают по вкладам 15—16% годовых, вам придется раскошелиться хотя бы на 17—18%. А займы выдавать по самым низким расценкам — под 24—25%. По словам П. Козинца, если активы КС — его кредитный фонд — составят всего 300 тыс. грн., то за год получите до 20% дохода (60 тыс. грн.). Из них надо оплачивать аренду офиса, выдавать зарплату сотрудникам: дай Бог выйти "в ноль"!
Как привлечь клиентов
Ох, непросто! Надо стать для них добрым волшебником, способным быстро решить житейские проблемы. Исполнительный директор Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Наталия Ильина советует начинающим КС находить личный подход к каждому и придумывать оригинальные "фишки". Вот некоторые из хитростей.
1) Оперативность: не томите человека, постарайтесь в течение часа выдать ему требуемую сумму. А в это время предложите чай/кофе, свежие газеты и журналы.
2) "География": если КС находится в районе новостроек, предложите в рекламе целевые займы на отделочные материалы и мебель. Если же рядом находятся аграрные районы, завлекайте фермеров скидками на экспресс-кредиты на горючее, семена, минудобрения.
3) Сезонность: осень — начало учебного сезона и подготовительных курсов для вступления в вузы, пора свадеб. Лето — отпускной сезон, зима — новогодние подарки и т.д. Учтите это в своих услугах, сделайте сезонные скидки на займы для этих целей.
4) Сочувствие: однозначно нужно установить постоянную более низкую ставку на кредиты для проведения похорон, на лечение. Люди оценят — еще и другим при случае вас посоветуют.
Без "зачисток" вы сами погибнете
"Троянский конь" кредитного союза — заемщик со стороны, который разово воспользовался его услугами да и был таков. Парадокс в том, что это — ваш драгоценный клиент, за которого вы так боролись. А в итоге можете напороться на исключение КС из госреестра.
Речь не о мошеннике, а о вполне добропорядочном человеке. Пришел он в КС, его приняли в члены (это может сделать наблюдательный совет или правление, если ему делегирована такая функция), уплатил вступительный и обязательный паевой взносы, которые вошли в капитал вашего союза. Потом взял кредит и вовремя вернул его с процентами — красота и нет проблем? Ошибаетесь! Ведь этот человек, став членом КС, имеет право участвовать в его общих собраниях, которые должны проводиться минимум раз в год. Но в том-то и беда, что на собрание он вряд ли придет: на его мизерный обязательный паевой взнос в 10—50 грн. доход набежит смешной, чего ему время зря тратить. А ведь, по закону, общее собрание считается легитимным, если на нем присутствует от 50% членов КС. Без такого кворума ни отчет правления утвердить нельзя, ни доходы распределить. Нарушите это требование — и после проверки со стороны Госфинуслуг КС закроют. Как быть, если "разовых клиентов" набралось уже больше половины состава союза?
Придется заняться "зачистками". Механизм таков: устанавливаете ежегодный взнос, хоть 1 грн., а если гражданин его вовремя не уплатил, общее собрание лишает его членства в КС. Свой паевой взнос такая "мертвая душа" сможет забрать в любое время, а вас под нарушение закона не подведет.