Сегодня лишь немногие из нас спокойно вкладывают деньги в банки. Запрет НБУ на досрочное изъятие вкладов нынче изрядно портит нервы не только тем, чьи деньги из-за этого запрета зависли в банках, но и тем, кто хранит деньги "под матрацем", опасаясь вкладывать их в депозиты, чтобы не лишиться сбережений из-за банкротства банка. Именно поэтому сегодня многие банки настойчиво предлагают вкладчикам "гибкие" (накопительные, сберегательные) депозиты. Их главная фишка — возможность забрать свой вклад из банка досрочно и без потери процентов — в кризисное время как никогда актуальна. Однако прежде чем вкладывать деньги, стоит все же разобраться, что это за вклады и на каких условиях банки их принимают и, главное, возвращают.
ЛИКБЕЗ. По сути, такие вклады напоминают обычный текущий счет или платежную карточку с присущей им возможностью запросто бросать деньги на счет и снимать их в любой момент. Кстати, некоторые банки привязывают такие накопительные депозитные программы к платежным карточкам, делая таким образом ваши сбережения еще доступнее.
ЛОЖКИ ДЕГТЯ. Правда, такая доступность оборачивается для вкладчика, можно сказать, неприятностью — меньшей, по сравнению с обычными срочными вкладами, доходностью. Так, по срочному вкладу (на 3—6 месяцев) сегодня можно получить ставку в 20—22% годовых в гривне и 14-15% — в валюте, а вот по "гибкому" — максимум 14—15% в гривне и 10—11% в валюте. А некоторые банки и вовсе предлагают по таким вкладам "незаметные" для кошелька ставки 1—4% годовых. Но, как говорится за спокойствие (возможность в любой момент забрать деньги из проблемного банка) приходится платить.
Интересно, что мы нашли один банк (VAB Банк), который из-за нацбанковского запрета отказывает клиентам в досрочной выдаче "гибкого" депозита, что нам подтвердили даже в call-центре банка. В тоже время часть банков в условиях "гибких" вкладов предусматривают так называемый неснижаемый остаток (500-2000 грн., 100-400 долларов или евро). Эти деньги замораживаются на весь срок депозита и возвращаются или в конце срока вклад, или досрочно, но с потерей большей части процентов. И лишь немногие банки предлагают вкладчикам пользоваться депозитом совсем свободно и снимать деньги без ограничений. Обычно это касается бессрочных вкладов (в отличие от срочных, которые открываются на определенное количество месяцев или лет). Другой вариант ограничений сводится к тому, что прежде чем получить возможность снимать деньги с такого депозита, нужно, чтобы они пролежали без движения определенное время (например, 1—3 месяца).
Еще одна неприятность, с которой сталкиваются вкладчики, открывшие "гибкий" депозит, — расходы на снятие денег с вклада. В большей мере это относится к "карточным" депозитам. Если пополнить депозит банки берутся бесплатно, то желание снять депозит или его часть может влететь в копеечку. В то время как у большинства банков по "депозитным" картам (те, что бесплатно открываются вкладчику для выплаты процентов) не взимается плата за снятие наличных, то по "гибким" вкладам с карточкой некоторые банки такую плату берут. Так, один из банков за снятие наличных по карточному вкладу берет 1% от суммы снятия, минимум 5 грн. (1 доллар или евро), то есть за снятие каждой 1000 гривен/долларов/евро вклада вы заплатите 50 гривен или 10 долларов/евро за снятие наличных, что немало сократит реальную доходность вашего вклада (именно эту цель преследуют банки!). Некоторые банки позволяют вкладчикам сэкономить на таких платежах, снимая деньги в кассах банка или "родных" банкоматах — в таких случаях комиссия не взимается, зато в "чужих" банкоматах вкладчику приходится платить по полной программе.