Фото И. Шаповалова
Последние две недели гривня ежедневно девальвирует, то есть теряет в весе. И "худоба" национальной валюты очень не нравится украинцам. А не нравится зачастую потому, что те просто не знают, что делать со своими сбережениями и кредитами.
На прошлой неделе замглавы НБУ Александр Савченко напугал украинцев заявлением, что через месяц-два курс будет "меньше 6 гривен". У нас закрался резонные вопросы: а насколько выше 6 гривен будет курс в течение месяца-двух и вообще, курс когда-нибудь стабилизируется? На такие вопросы Нацбанк обычно не отвечает. Например, в понедельник на пресс-конференции глава совета НБУ Петр Порошенко отказался давать какие-то четкие курсовые прогнозы, чтобы не будоражить население. Такая скрытность порождает подозрения, что на нынешних 6,10—6,25 грн./$ цифры на табло в обменках не остановятся!
Финансисты в целом подтвердили наши опасения. "Курс доллара к концу года может достигнуть порядка 7 грн./$", — считает директор по продажам КУА "ПИО ГЛОБАЛ Украина" Геннадий Заря. "Если посмотреть на то, как рос курс на прошлой неделе и текущую ситуацию, Нацбанк вряд ли сможет удержать курс в пределах 7 грн. Вполне вероятно, что нам посчастливиться увидеть курс на уровне 7,3—7,5 грн./$. Более того, вряд ли можно верить заявлением о том, что в начале 2009 года курс вернется к 5 гривням за доллар!" — уверен зампредседателя правления крупного киевского банка, пожелавший остаться неназванным.
А почему не стоит верить, что курс вернется к 5 грн. за доллар, нам объяснил Сергей Яременко, бывший глава департамента валютных операций НБУ, советник министра экономики: "Как ни старается Нацбанк убедить нас в стабильной ситуации на валютном рынке, математику не обмануть. Чтобы сохранить курс гривни на текущем уровне, в будущем году Украине потребуются инвестиции и займы в размере $55 млрд. — получить такие деньги нереально.
Дело в том, что большую часть поступлений валюты в страну давала металлургия — она сейчас стоит, затушены 19 домен. Много валюты в страну завозили банки — теперь этот канал так же не работает из-за того, что НБУ ввел запрет на прирост кредитования, и фактически ограничил выдачу валютных займов. Для сохранения курса гривни можно использовать валютные резервы НБУ — однако и их не хватит надолго. В распоряжении Центробанка находятся только $37 млрд. Так что сценарий девальвации (снижения курса) гривни в ближайшие год-полтора вполне реален".
Итак, так ли страшна девальвация гривни, как ее малюют, и как простым украинцам подстраивать под нее свои финансовые планы, разбиралась "Сегодня".
ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ЯЗЫКОМ. Девальвация — обесценивание национальной валюты, то есть снижение ее курса по отношению к иностранным валютам или золоту.
СБЕРЕЖЕНИЯ
Тем, кто держит сбережения в долларах (не важно, в банках или под подушкой), девальвация только на руку. Тысяча "зеленых" из летних 4500–4600 грн. в миг превратилась в 5800–5900 грн. То есть сбережения в долларах спасут вкладчиков и от любых потерь, в том числе от потерь из-за роста цен на импортные товары, те же технику. Евровкладчикам повезло меньше: их вклады за счет роста валютного курса с начала октября приросли всего на 4-5%.
Если вы храните сбережения в гривне, не стоит все переводить в доллар: если курсы-таки начнут падать, вы только потеряете деньги! Например, если у вас есть 5000 гривен, то, купив доллары по курсу 6,15 грн./$, вы получите $815. Если НБУ сдержит обещания и стабилизирует курс хотя бы до 5,5 грн./$, при обратном обмене на руках у вас будет всего 4480 грн. Чистый убыток — 520 грн. или больше 10% от ваших сбережений. Правда, если курс вырастет до 7,15/7,5 грн./$ (курсы покупки/продажи доллара), то на наличных валютных спекуляциях удастся заработать 830 грн. В общем, как видите "навар" и потери, если вы будете располагать суммой около $1000, незначительные. Переводить гривни в доллары имеет смысл, если вы располагаете большей суммой. Да и то, по совету Сергея Ярмоленко, не стоит все сразу "перекрашивать в зеленый цвет": для нивелирования колебаний курсов основных валют (евро, доллар, швейцарский франк) по отношению к гривне разложите свои сбережения во все валюты поровну. В такой корзине валют, если доллар начнет падать, убытки компенсирует евро и франк, если ослабнет евро — ситуацию спасет доллар. И еще совет от Сергея Ярмоленко: "Покупайте доллары в последнюю декаду месяца. На это время приходятся выплаты по налогам и сборам клиентов банков, и они стремятся продать валюту, чтобы получить гривню. Из-за этого курс обычно ниже. В первых числах месяца, как правило, курс наличной валюты растет – банки специально задирают его, так как до 15-го числа происходит погашение валютных кредитов частными лицами".
Хранить или не хранить деньги в банке — каждый выбирает сам. Забирать из банка деньги любой ценой (через суд, например) вряд ли стоит, но делать новые вклады… пока кажется неразумным, даже несмотря на то, что сегодня некоторые банки предлагают высокие, порядка 20% годовых ставки по вкладам в гривне на три месяца (в валюте — порядка 14%). То есть на 5000 гривен за квартал вы заработаете около 250 гривен ($35, если положить на депозит $1000). Что вам ценнее — спокойствие от денег под матрасом или прибыль от депозита "под замком" от Нацбанка — решать вам.
НАРОДНАЯ МУДРОСТЬ. Светлана Куликова — киевлянка, занимается бизнесом. Она смогла "подняться" благодаря тому, что всегда поступала наоборот. "Люди скупают доллар, я его сдаю. Люди сдают, я скупаю". И логика в этом есть. Судите сами: мы покупаем доллар, когда его курс растет, а Светлана в это время продает его по хорошему для себя курсу. Мы массово обмениваем доллар на гривню, когда он "падает". А Светлана покупает "падающий" бакс. Правда, судя по прогнозам, Светлане придется внести коррективы в свой бизнес-план: несмотря на то, что сейчас идет массовая "закупка" доллара, подождать еще немного, пока зеленый подрастет до 7,5 грн.
КРЕДИТЫ
С кредитованием сегодня туго: большинство банков просто не дают займов на такие покупки, так как у них нет на это денег. Узкий круг банков ипотеку и авто все же кредитуют, но, что бы получить такой кредит придется изрядно побегать, не говоря уже о том, что нужно быть хорошим заемщиком (внести большой первый взнос от 30 до 50%, показать большой официальный доход и т. д.). Но это еще полбеды. Главное, что за ипотеку в гривне придется платить не 15-17% годовых, как, еще в начале года, а уже 25-28%, а в валюте — не 11-13%, а 17-20%! Кстати, не стоит забывать о том, что НБУ фактически запретил выдачу валютных кредитов. Худо-бедно банки дают мелкие кредиты в магазинах, но и там работают далеко не все банки и количество отказов сильно увеличилось.
Но если получение нового кредита можно отложить (что мы и советуем сделать, потому что процентные ставки могут еще подрасти, по Украине идет волна сокращений — если вы попадете под нее, то нечем будет выплачивать кредит, а, по инициативе Тимошенко-Пинзеника, у банков может появиться право без суда забирать заложенное имущество у физлиц), то заемщики, которые вынуждены погашать валютный кредит буквально попали! Сегодня их платежи по кредиту в гривневом эквиваленте выросли сразу на 20-25% и, говорят, это не предел. "Сегодня" знает, как минимизировать потери заемщиков от девальвации.
• Как известно, многие стараются гасить кредит досрочно, чтобы в итоге за весь срок кредита поменьше переплатить. Сегодня так делать не стоит, ведь зарплаты мы в основном получаем в гривне и все наши платежи по кредиту в гривневом эквиваленте выросли вместе с курсом. Поэтому мы советует тем, кто гасит валютный кредит в ближайшие месяцы платить только минимальный платеж, а те деньги, которые вы раньше отправляли на досрочное погашение, откладывать, например, на накопительный депозит (с возможность частичного или полного снятия). Например, вы получаете фиксированную зарплату в гривнях и ваш платеж по валютному кредиту $500. Вы стараетесь каждый месяц заплатить вдвое больше, то есть $1000. Еще месяц назад на покупку валюты для погашения уходило около 5000 гривен, то сейчас уже 6150 грн. (курс 6,15), то есть на 1150 грн. больше! Если же платить сейчас только минимальный платеж (3075 грн.), а остальные деньги просто откладывать, то за четыре месяца вы насобираете 12 300 грн. Если за это время курс упадет, например, до 5,5 грн./$, на собранные деньги вы купите $2230 и погасите сразу изрядную сумму кредита.
• Если вам все же нужен кредит, сегодня лучше брать его в гривне. Во-первых, если вы получаете зарплату в гривне, вы не теряете на конвертации валюты. Во-вторых, если оправдаются прогнозы Сергея Яременко, и в ближайший год гривня будет падать, то через год сумма ваших обязательств перед банками сократится в полтора раза. То есть, если вы заняли, например, в середине сентября 50 тысяч гривен, то есть $10 тыс. (по курсу 5 грн./$), то уже сейчас сумма ваших обязательств в пересчете на валюту сократилась до $8,2 тыс. (курс 6,1 грн./$). Если же доллар и дальше будет расти, например, до 7 грн./$, то ваш долг банку в пересчете на валюту сократится до $7,1 тыс.