Что ждет вкладчиков кредитных союзов

В апреле 2008 года "Сегодня" вложила 5000 виртуальных гривен в самые популярные у украинцев финансовые инструменты. Каждый месяц мы отслеживали, какой доход они нам приносят. И в течение полугода кредитные союзы стабильно входили в тройку лидеров, не только спасая наш вклад от инфляции, но и приумножая его. И это немудрено: если в банках можно было положить гривни под 18-19% годовых, то в союзах — под 22-24% (у некоторых они доходили до 28-32%). Благодаря таким заманчивым процентам и относительному финансовому затишью в стране многие украинцы закрыли глаза на тот факт, что у "союзников", в отличие от банков, нет Фонда гарантирования вкладов, и отнесли сюда свои кровные — с целью побыстрей получить максимальную прибыль.

"СОЮЗНЫЕ" ВКЛАДЫ ТОЖЕ "ЗАМОРОЗИЛИ". Но грянул финансовый кризис. После скандала с Проминвестбанком украинцы ринулись забирать свои деньги не только из банков, но и из кредитных союзов. В результате и там, и там были "заморожены" срочные вклады. В случае с банками — по решению Нацбанка, в случае с союзами — по распоряжению №1203 15.10.2008 года Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины.

Итак, уже в течение двух недель вкладчики кредитных союзов не могут снять деньги по срочным депозитным вкладам, если не окончился срок действия договора. Однако, по мнению специалистов, легитимность "Распоряжения" Госфинуслуг может вызывать вопросы.

"Поскольку информация о регистрации "Распоряжения" в Министерстве юстиции пока отсутствует. Это означает, что он не вступил в законную силу. В результате возможного судебного разбирательства могут появиться шансы добиться досрочного возврата денежных средств, внесенных на депозитный счет кредитного союза, — считает заместитель директора Центра политического и экономического анализа Антон Кравченко. — Другой вопрос, станут ли суды создавать подобные прецеденты, осознавая, чем это может грозить в условиях финансового и экономического кризиса? Тем не менее, если в силу жизненных обстоятельств деньги нужны, их можно пытаться отсудить, однако, это может занять определенное время".

"Но даже если это распоряжение будет зарегистрировано в Министерстве юстиции, никто не отменял норму ст. 1060 Гражданского кодекса Украины, согласно которой вклад, независимо от его вида, должен быть выдан по первому требованию вкладчика", — говорит Дмитрий Гутгарц, директор Юридической компании "Импера Ю.Л.П.".

На наш вопрос "когда будет отменен мораторий Госфинслуг?" Александр Жолудь, финансовый аналитик Международного центра перспективных исследований, считает, что как только будет снят мораторий НБУ, аналогичные меры предпримет и Госфинуслуг. А моратории, по прогнозам главы НБУ Владимира Стельмаха, будет действовать, пока не стабилизируется ситуация, есть надежда, что только до конца года.

БОЧКА ДЕГТЯ. А тем временем добавляют "пороху в пороховницы" новости с "союзного" фронта. Во многих кредитных союзах закончились ресурсы: во-первых, многие люди успели еще до распоряжения Госфинслуг забрать оттуда свои сбережения, во-вторых, многие клиенты не выплачивают процент по кредиту.

"Ситуация аховая, — рассказывает Наталья, председатель правления Кредитного союза "Козацкий". — На руках у заемщиков больше 10 млн. грн. наших денег, которые мы пытаемся вернуть. Большое количество клиентов просто не выплачивают процент по кредиту, соответственно, ни за аренду помещения, ни по зарплате мы не можем сделать проплаты, поэтому закрываемся".

Усугубляет ситуацию в союзах еще и то, что их вклады заблокированы на депозитах в банках — из-за моратория НБУ. Некоторые руководители союзов "под шумок" финансового кризиса воруют деньги своих вкладчиков. На днях задержали директора харьковского союза "Слобода": здесь двум тысячам вкладчиков задолжали 32 млн. грн. А на прошлой неделе исчез директор "Славянского" союза вместе с 15 млн. грн. вкладчиков. Без денег осталось более 1700 человек.

ЛОЖКА МЕДА. В Госкомиссии по урегулированию рынков финуслуг нам сообщили, что держат ситуацию под контролем и успокаивают: "эпидемии" нет, в Украине около 500 кредитных союзов, а обанкротились единицы. "В условиях кризиса мы рекомендуем кредитным союзам подстраховаться. Сократить выдачу краткосрочных (до 3 месяцев) кредитов, а также не повышать необоснованно процентные ставки по депозитам. И все будет хорошо", — рассказала "Сегодня" пресс-секретарь Госкомфинуслуг Ирина Тесленко.

Что касается оценки в целом ситуации с кредитными союзами, то наши эксперты оказались единодушны: не все так страшно. "Да, действительно кредитные союзы на сегодняшний день наименее зарегулированы законодательно и наименее прозрачны. В частности, очень мало информации об их владельцах. Поэтому, в сравнении с банками, они более уязвимы, — говорит Виталий Шапран, главный финансовый аналитик, заместитель Директора рейтингового агентства "Эксперт-Рейтинг", член Украинского общества финансовых аналитиков. — Но с другой стороны, они опираются на потребительские кредиты, у многих КС портфели хорошо диверсифицированы (то есть они "не кладут все яйца в одну корзину" — Авт.). И хотя КС проигрывают банкам в надежности, не стоит ставить на них клеймо. Сегодня у некоторых КС дела могут обстоять лучше, чем в некоторых крупных банках. Правда, проблему усугубляет снижение курса гривни: люди часто снимают деньги не только из-за финансового кризиса, но и из-за того, что в КС нет валютных вкладов".

Экономист Владимир Лисицкий также считают, что кредсоюзы от финансового кризиса страдают меньше. "Работают они только с гривной и от курса доллара не зависят, деньги не вкладывают никуда, выдавая их в кредитах, — аргументирует эксперт. — Поэтому вкладчикам нужно больше опасаться нечистых на руку руководителей таких организаций".

КАК РАБОТАЮТ КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ

В Законе "О кредитных союзах" сказано, что кредитный союз — это неприбыльная организация, которая создается гражданами для взаимного кредитования и предоставления финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Проще говоря: кредитный союз — это группа людей, которые объединились с целью помочь друг другу материально. Под помощью в данном случае понимается возможность получить кредит за счет собранных ранее взносов участников кредитного союза.

По действующему законодательству кредитные союзы могут предоставлять всего два вида финансовых услуг — принимать депозиты и выдавать кредиты. Принимать новых участников в свои ряды кредитные союзы могут только по определенному признаку (сотрудники одного предприятия или отрасли, жители города/области и т.д.), который должен быть указан в уставе. Чаще всего кредитные союзы отказывают из-за отсутствия прописки по месту проживания (это значит, что кредитный союз создан по территориальному признаку и объединяет жителей, например, Киева и/или области).

Неприбыльность кредитного союза означает, что цель его деятельности — не получение прибыли, а удовлетворение потребностей участников в финансовых услугах. Правда, определенную прибыль кредитные союзы таки приносят, и впоследствии она распространяется среди участников, сделавших паевые взносы в кредитный союз, в виде процентов.

5 ПРИМЕТ НАДЕЖНОГО СОЮЗА

Эту информацию мы даем для тех, кто стойко не забирает деньги из кредитных союзов — чтобы вы убедились в правильности или неправильности своего решения.

1. Не предлагает очень высокие проценты (средней считается ставка 22—24%).

2. Не уговаривает перезаключить договор депозитного вклада, срок которого закончился.

3. Имеет свидетельство о госрегистрации, лицензию на осуществление такого вида деятельности, как привлечение вкладов членов кредитного союза на депозитные счета и выдачу кредитов (информацию из Государственного реестра финансовых учреждений можно найти на сайте Госфинуслуг).

4. Является членом Национальной ассоциации кредитных союзов и Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (это можно узнать на сайтах этих организаций). Они проводят мониторинг финансового состояния своих участников и, в случае возникновения проблем, оказывают поддержку кредитному союзу, вплоть до предоставления средств для стабилизации работы. Желательно, чтобы КС был также членом объединенного кредитного союза, члены которого в условиях финансовой нестабильности получают возможность взаимного кредитования за счет объединения собственных свободных средств. Опять же, информация находится на сайте НАКС.

5. Резервный капитал КС должен составлять не менее 15 процентов от суммы активов. Лучше, чтобы его размер был больше.

КАКИЕ ГАРАНТИИ ЕСТЬ У ВКЛАДЧИКОВ

Риск. Вклады в союзах не гарантируются государством

Вклады в кредитных союзах характеризуются наибольшей степенью риска по сравнению с вкладами в банках. В первую очередь потому, что вклады в КС пока не гарантируются государством. Хотя такая инициатива существует. 8 октября этого года в Верховном Совете был зарегистрирован законопроект "О фонде гарантирования вкладов членов кредитных союзов". Согласно законопроекту, участие в этом фонде кредитных союзов, имеющих лицензию на привлечение вкладов членов кредитных союзов на депозитные счета, является обязательной.

Предполагалось, что вкладчики неплатежеспособного КС смогут получить свой вклад, включая проценты по нему, но в размере не превышающем 50 000 грн. Только вот в тексте законопроекта на сайте ВР стоит сумма в 5000 грн. Надеемся, депутаты вовремя обратят внимание на недостающий ноль, и механическая ошибка не будет дорого стоить вкладчикам. Однако, когда законопроект будет рассмотрен, принимая во внимание ситуацию в ВР сегодня и то, что для начального финансирования Фонда требуется выделить из бюджета 50 млн. гривен, остается неизвестным. Дальнейшее финансирование будет осуществляться за счет взносов самих кредитных союзов-участников.

До начала функционирования Фонда будет действовать Программа компенсации затрат вкладчиков (ПКЗВ), созданная Национальной ассоциацией кредитных союзов Украины ("НАКСУ"). Участие в этой Программе является добровольным, и ее фонд формируется, в основном, за счет взносов кредитных союзов-участников и части резервного капитала самого НАКСУ. Максимальный размер возмещения для вкладчиков кредитного союза-участника Программы составляет 25 000 грн. и не покрывает процентов, начисленных на депозитный вклад.

Добровольное участие означает, что КС сам решает становиться участником Программы или нет, тем более, что для этого необходимо оплатить вступительный взнос и далее выплачивать регулярные. О том, является ли КС членом лучше узнавать заранее, при вступлении в него. Также с полным перечнем участников Программы можно ознакомиться в НАКСУ (например, на сайте www.unacsu.org.ua). Положение о членстве в ПКЗВ также на сайте. Вся эта информация доступна. Если у КС-члена Программы возникают финансовые трудности, назначается Антикризисный комиссар Программы компенсации. В случае, если собственных средств у КС действительно недостаточно для того, чтобы выполнить свои обязательства по депозитным вкладам, они покрываются за счет фонда ПКЗВ.

Некоторые "союзники" кивают на некий стабилизационный фонд, который якобы призван проводить выплаты пострадавшим вкладчикам. Простая проверка фактов показала: фонд такой действительно существует (его создало одно из крупнейших объединений кредитных союзов), но цель его — вовсе не гарантирование вкладов. Он создан для поддержки кредитных союзов, которые испытывают сложности, а деньги из него даются в надежде на то, что проблемный союз восстановит нормальную деятельность. То есть, если кредитный союз "умер" резко, и ему не успели оказать помощь из этого фонда, пострадавшие вкладчики не получат из этого стабфонда ни копейки!

ЕСЛИ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБЕН

Если руководство скрылось с деньгами – идите к прокурору

1. Если КС участвует в Программе компенсации вкладчиков, можно рассчитывать на возврат вклада, но в размере до 25 тыс. гривен и без процентов. Является ли КС участником ПКЗВ, также можно узнать на сайте Национальной ассоциацией кредитных союзов Украины. Там же можно ознакомится с Положением о ПКЗВ.

2. Если вклад застрахован, следует обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Но, возможен вариант, что в условиях договора страхования указано, что страховое возмещение получает КС как юрлицо, а не его члены-вкладчики как физические лица. В этом случае вы денег не получите.

Также имеет значение, что указано в договоре в качестве страхового случая. Если это "финансовые потери кредитного союза", то страховая компания может отказаться выплачивать вознаграждение вкладчикам, чьи деньги банально украли руководители КС.

3. Если вклад не застрахован и не гарантирован, свои требования кредиторы-вкладчики смогут заявить не ранее двух месяцев с момента публикации в прессе (официальном печатном органе Госфинуслуг) информации о ликвидации кредитного союза. Эта публикация включает в себя данные о том, куда обращаться и в какие сроки (но не ранее двух месяцев с момента публикации). Ликвидационная комиссия сама должна делать все для того, чтобы найти кредиторов и оповестить их письменно о том, что кредитный союз прекращает свою деятельность.

В первую очередь удовлетворяются требования работников кредитного союза и членов ликвидационной комиссии, связанные с трудовыми отношениями и требования о выплате страховых взносов на общеобязательное государственное социальное страхование, и лишь затем – требования по вкладам на депозитных счетах. На это могут уйти долгие месяцы, а то и годы. Ведь ликвидационная комиссия будет пытаться найти всех должников союза и за счет этих средств рассчитаться с кредиторами КС. Естественно, есть вероятность, что средств не хватит на то, чтобы рассчитаться со всеми долгами. Шансы больше у того, кто раньше всех во обратится в ликвидационную комиссию, в пределах установленного срока.

4. Если руководство скрылось с деньгами вкладчика, вкладчикам нужно обращаться в прокуратору с тем, чтобы их признали потерпевшими, нанимать адвоката и участвовать в процессе. В части 1 ст. 1177 Гражданского кодекса говорится: "Имущественный вред, причиненный имуществу физического лица в результате преступления, возмещается государством , если не установлено лицо, совершившее, или, если это лицо неплатежеспособно.

Елена Токарчук, Екатерина Гутгарц