Что даст украинцам новый закон о кредитах

На днях народные избранники озаботились возобновлением кредитования, которое должно ускорить рост украинской экономики. Рада приняла в первом чтении закон о возобновлении кредитов, разработанный Нацбанком и пролежавший в парламенте без движения почти год. Эксперты оценивают закон положительно, но считают его техническим и говорят, что без изменения кредитной политики НБУ новшества мало что изменят, даже если закон вступит в силу. 

Что приняли

Как разъяснил глава НБУ Яков Смолий, три главных постулата закона таковы. Во-первых, закон уменьшит риски для банков при выдаче кредитов, так как в нем четче прописано применение механизма залога и поручительства, которые распространены и на наследников должника. Например, если банк-кредитор изменит обязательства (увеличит проценты по кредиту, введет дополнительные штрафы и пени), то поручитель отвечает за нарушения выплат заемщиком в объеме до внесения изменений (сейчас — в новом объеме).

Во-вторых, снизится финансовая нагрузка на заемщиков, так как они получат право при несогласии с действиями банка (повышение процентной ставки и пр.) погасить кредит в течение 30 календарных дней с момента уведомления о внесении банком изменений (сейчас такое возможно только по согласию банка).

В-третьих, устранена возможность для невозврата кредита путем выведения его из-под залога, так как запрещена перерегистрация недвижимости и транспорта, банкротство юрлица-поручителя не снимает обязательств с его учредителей. Также после третьих несостоявшихся торгов по продаже залогового имущества (по решению суда) кредитор может купить его по заявленной стоимости (за 70% стартовой).

Есть "пряники" и для заемщиков: после завершения внесудебного разбирательства кредитор уже не сможет взыскать долг с физлица по суду, даже если окажется, что стоимость залогового имущества его не покрывает. Также после полной выплаты ипотеки недвижимость должна быть передана ее владельцу в течение 14 дней (сейчас сроки не определены).

"Мы считаем этот законопроект залогом полноценного возобновления кредитования украинской экономики", — сказал Смолий.

Эксперты

Финаналитики говорят, что закон в случае его принятия устранит проблемы, которые мешают возобновлению кредитования экономики, и снизит риски деятельности инвесторов.

"В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к заемщикам, а значит, снизится стоимость кредитов для субъектов хозяйствования и физлиц, — анализирует исполнительный директор Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин. — Но надо дождаться принятия закона в целом, ведь депутаты могут внести много правок, искажающих его первоначальную суть. Надеюсь, что нынешний состав Рады успеет принять его до выборов, ибо закон, увы, больше технический, чем социальный, на нем не попиаришься".

Аналитик ГК Forex club Андрей Шевчишин говорит, что без изменения Нацбанком кредитно-денежной политики закон работать не будет, так как при нынешней учетной ставке НБУ в 17% (стоимость рефинансирования комбанков Нацбанком), которую регулятор решил не понижать, банкам намного выгоднее покупать государственные ценные бумаги (доходность 17,5% годовых и более), чем зарабатывать 10—12% на кредитах, рискуя, что они не будут возвращены, и создавая, согласно требованиям НБУ, денежные резервы под проблемные займы.

А президент Украналитцентра Александр Охрименко не ожидает от закона и оживления ипотеки:

"Проценты по ипотеке сейчас зашкаливают (до 26% годовых), поэтому пока они не станут меньше, я не вижу всплеска кредитования под покупку жилья. Но для того, чтобы это произошло, необходим рост экономики, уменьшение инфляции и снижение Нацбанком учетной ставки".

Народ не хочет жить взаймы

По данным опроса, проведенного сайтом "Сегодня", более половины украинцев (53% из свыше 1700 респондентов) вообще не настроены брать любые кредиты, так как предпочитают жить на собственные деньги. Еще 47% согласны взять в долг у банка, но большинство из них — на необходимые крупные приобретения, накопить на которые трудно: 17% из них взяли бы кредит на покупку квартиры и (или) автомобиля, а 13% — только на жизненно необходимые вещи, например на лечение. В то же время 9% опрошенных готовы покупать в кредит бытовую технику или съездить на одолженные деньги в отпуск, а 8% идут в банк, если не хватает на жизнь до зарплаты. Правда, в последнем случае возникает резонный вопрос: за счет чего они собираются возвращать долг?

Александр Охрименко говорит, что сейчас финучреждения зарабатывают в основном на двух последних категориях заемщиков, выдавая им беззалоговые потребительские кредиты под очень высокие проценты, достигающие 70—100% годовых и более, так как риск невозврата очень высок — почти половина заемщиков исчезают.