До срока - не трогать.
Банковское дело — штука довольно консервативная, и чем-то действительно новым радует (или огорчает) нас довольно редко. Но этим летом с новинками нам повезло: законодатели "подарили" банкам и пользующемуся их услугами народу не какую-то мелочь, а целый новый тип продукта! "Они" начали появляться после принятия Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов", который вступил в действие с 06.06.2015", — рассказывает директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон. "Они" — это срочные депозиты без права досрочного снятия. "Эта программа предусматривает, что клиенты могут досрочно получить сумму своего депозитного вклада, а также начисленные проценты, исключительно при наличии возможности, предусмотренной условиями договора этого вклада, — объясняет член правления "Вернум Банка" Александр Куркин. — Пока эти изменения не ввели, клиенты имели право в любое время забрать сумму срочного вклада — и, в большинстве своем, потерять при этом только часть начисленных процентов". А теперь клиент, размещая деньги на срочном вкладе, имеет выбор: оформить его с предусмотренной возможностью досрочного возврата, что должно быть прямо указано в договоре, или без оной возможности. Оба варианта имеют свои плюсы и свои минусы, но наличие выбора всегда лучше, чем его отсутствие.
КОМУ ЭТО В РАДОСТЬ: банкам — стабильность, народу — деньги
Надо сказать, что об этом подарке украинские банкиры просили уже давно — и своего регулятора, Национальный банк Украины, и законодателей в лице парламента страны.
БАНКАМ. О главном интересе банков в данном нововведении было прямо сказано в сообщении НБУ: "Закон позволит снизить риски банковской системы в результате более эффективного управления ликвидностью. Ведь проблема досрочного снятия депозитов и необеспеченности ресурсами банковских операций является одной из основных причин неплатежеспособности банков". И далее: "Закрепление на законодательном уровне возможности привлечения срочных депозитов (без права досрочного расторжения) предоставит банкам возможность в перспективе улучшить экономическую ситуацию, сформировать надежную ресурсную базу для долгосрочного кредитования экономики, а также уменьшить процентные ставки по кредитам".
Сами банкиры полностью согласны с мнением своего регулятора. "Срочные депозиты без права на досрочное снятие — это стандартная международная и европейская практика, которая позволяет банкам проводить сбалансированное планирование по использованию привлеченных средств, — поясняет директор по пассивным операциям физических лиц ПУАО "Фидобанк" Елена Дорошенко. — Также эта норма позволит снизить негативный эффект от массового снятия средств клиентами в условиях нестабильности рынка".
Александр Куркин считает, что такие изменения в законодательство в первую очередь помогут стабилизировать всю банковскую систему страны. Это логично — ведь основным источником финансовых ресурсов для банка являются наши с вами сбережения. Но трудно что-то планировать и претворять в жизнь, если у нас вами есть возможность в любой момент (под влиянием паники или просто смены настроения) этот ресурс у банка отобрать. Этот риск влияет на все аспекты деятельности банка, в том числе — заставляет излишне перестраховываться в цене кредитования и не снижать проценты, даже если другие основания для такого снижения есть. Хотя справедливости ради отметим: очень завышенные, по сравнению с "цивилизованными" финансовыми рынками, ставки кредитования в значительной степени обусловлены невиданно выгодными, с точки зрения тех же европейцев, условиями по депозитам.
КЛИЕНТАМ. С другой стороны, при всей привлекательности для банков таких депозитов без права досрочного снятия, клиентов силой в них не загонишь. Для этого они должны быть очевидно выгоднее тех, которые мы можем снять в любой момент. Основным методом привлечения на финансовых рынках всегда были и остаются деньги. "Банки предлагают клиентам вклады без возможности досрочного снятия с повышенной процентной ставкой — плюс 2—4 п. п. в гривне и 0,1—1,5 п. п. в валюте", — говорит Елена Дорошенко.
ИСПОЛЬЗОВАТЬ НОВИНКУ БАНКИ НЕ СПЕШАТ
Но если вы думаете, что, выпросив у законодателей этот подарок, банкиры толпой бросились вводить новые продукты на его основе, вы глубоко ошибаетесь. "Сейчас на рынке таких предложений немного, — говорит Ярослав Сковрон. — Среди ТОП-30 банков депозиты без возможности досрочного расторжения предлагают только 10 структур". То есть, с одной стороны, — банковской системе в целом такие депозиты просто необходимы, но, с другой, — большинство их пока не готовы использовать новые возможности.
ЗАПРЕДЕЛЬНОСТЬ. Причина проста: завышенные ставки. У нас даже "простые" ставки по депозитам — очень высокие. На рынке кредитования сейчас обвал — вызванный, в том числе, ставками по депозитам. И встает логичный вопрос: а как заработать столько, чтобы и вкладчикам по депозитам заплатить, и себе на пропитание осталось? Поэтому для банков сейчас разумный путь — снижение депозитных ставок. С чем тоже не очень складывается: клиент с деньгами на низкие ставки "клевать" отказывается категорически, ведь гривни в стране обесцениваются с космической скоростью. Ну а "набрасывать" еще что-то к обычным ставкам для новых депозитов во многих банках просто не решаются.
ОБЫЧНОЕ. Поэтому банкиры предпочитают пока работать "по старинке". "На текущий момент все депозиты в "ОТП Банке" предусматривают право досрочного расторжения, — говорит член правления АО "ОТП Банк" Владимир Мудрый. — При досрочном расторжении срочных депозитов осуществляется перерасчет процентной ставки: гривня — 1,5%, доллар США — 0,5%, евро и франк — 0,25%". То есть клиент получит по своему гривневому депозиту не обещанные договором проценты, а лишь 1,5% от суммы вклада.
Дилемма. Чтобы развиваться, банкам нужно снижать ставки.
КАК ЭТО ВЫГЛЯДИТ, ИЛИ ЧТО ПРЕЛАГАЮТ БАНКИ
Есть, впрочем, и учреждения, которые новыми возможностями воспользовались "по полной". Так, в одном из известных банков нам сообщили, что они еще в июле вышли на рынок с предложением депозита без права досрочного возврата, со ставкой в 25% годовых. Тогда мы подумали: "Ого! Ничего себе ставки!". Но не стоит винить нас за эту наивность: в нынешних экономических условиях даже такая доходность уже не кажется очень большой. И, начав исследовать рыночное предложение, мы очень быстро наткнулись на подобный депозит со ставкой 28,5%! А что касается предложений со ставкой выше 26%, то мы насчитали таковых более двух десятков, сбились со счета и решили оставить это гиблое дело. Правда, большинство из этих продуктов предлагаются банками, не входящими в число наиболее крупных, известных и надежных — что должно заставить потенциальных клиентов задуматься о рисковости вложений.
РАЗНОНАПРАВЛЕННО. Кроме того, мы наивно полагали, что банки просто создают на основе уже известных продуктов варианты без права досрочного отзыва, давая им ставку на пару процентных пунктов выше, и все. На практике все оказалось интереснее. К примеру, один из банков действительно разделил свою продуктовую линейку, введя дополнительно вклады без возможности досрочного расторжения, ради отличия от обычных аналогов дополненные в названии словом "плюс". То есть появились вклады "Доходный плюс" с максимальной доходностью 21,25% в гривне и 9,25% в валюте, и "Накопительный плюс" — с 20,0% в гривне и 8,75% в валюте. Но при этом ставки по "обычным" версиям (с возможностью досрочного расторжения) снизились: "Доходный" теперь дает на 3 п. п. меньше — 17% в гривне, а по валюте — на 2,75 п. п меньше (6,25%). Аналогичная ситуация с депозитом "Накопительный": он стал менее прибыльным в гривне на 3,25 п. п. (теперь ставка 16%), а в валюте — на 2,75 п. п. (до 16%). И это отнюдь не уникальная на рынке стратегия. Например, в ассортименте другого банка появился безотзывный депозит "Стабильный", с максимальной доходностью 23,5% в гривне, 10% в долларах США, 8,75% в евро. Зато ставки по "обычному" депозиту "Традиционный" снижены: в гривне — с 25% до 20%, в долларах — с 11,1 до 9,5%, в евро — с 10,1% до 7,25%.
Подобным решением одной сетью накрывают сразу трех зайцев. Во-первых, обеспечивается достаточно соблазнительный разрыв в ставках между обычными депозитами и безотзывными. Во-вторых, при этом ставки вторых не взлетают слишком высоко. Или даже несколько снижаются: сравните ставки безотзывного "Стабильного" и "Традиционного" до снижения. В-третьих, происходит давно назревшее снижение доходности обычных вкладов.
Деньги. Можно выбрать вариант по вкусу, сравнив ставки.
ПОПУЛЯРНОСТЬ РАСТЕТ, ИЛИ НАРОД ГОТОВ ПОДОЖДАТЬ ЗА ДЕНЬГИ
Клиентам нововведение пришлось по душе. "Вклады с отсутствием досрочного снятия набирают популярность среди клиентов, — говорит Елена Дорошенко. — Но говорить о массовости пока рано, ведь традиционно вкладчики проявляют осторожность к нововведениям. В конечном результате лучшие условия находят свою аудиторию клиентов". Впрочем, есть и более оптимистичные отзывы. "Клиенты предпочитают вклады "без досрочного снятия", т. е. с выплатой по окончании срока, т. к. процентные ставки в этих программах выше, чем в программах с возможностью досрочного снятия", — считает директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская. "Такой тип депозитов сейчас является наиболее популярным среди клиентов банка. Сейчас около 80% всех денег, которые наши клиенты размещают у нас на депозитах, вкладывают именно на доходный срочный депозит без возможности досрочного расторжения. Хотя такое предложение появилось у нас только с июля", — подтверждает и Ярослав Сковрон.
СРАВНЕНИЕ. Интересно посмотреть, как продаются "родственные" продукты. Так, с середины июля в VTB Bank предлагают депозит без права досрочного снятия "Конструктор+" — аналог вклада "Конструктор", с доходностью на 2—3% выше. Оказалось, что во второй половине июля около 45% гривневых вкладчиков и 67% валютных размещались именно на вкладе "Конструктор+". "Таким образом, для клиентов оказывается приемлемым временное отсутствие доступа к средствам, если банк готов платить за ресурс с фиксированной срочностью больше", — считает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) Марина Кшинина.
ПОСТЕПЕННО. Путь к депозиту без права досрочного снятия для отдельного человека может начинаться с положительного опыта обычных вкладов. "Сотрудничество с банком всегда можно начинать, например, со свободного депозита с более низкой ставкой, где в принципе нет ограничений по снятию денег или пополнению, — говорит Ярослав Сковрон. — А когда клиент убеждается, что банк отдает деньги по первому требованию, тогда он заинтересован оставлять деньги на максимально доходном депозите — даже если тот и не предусматривает возможности досрочного снятия".
Сначала нужно привыкнуть.
КАК СНИЗИТЬ РИСКИ
По законам жанра, раз нам предлагают хотя бы 1 дополнительный процентный пункт дохода, чем-то приходится пожертвовать. Платой в данном случае выступают несколько более высокие риски.
"Размещая любой депозит, клиент должен оценить надежность банка и его возможность вернуть вложенные средства в оговоренные договором сроки, — говорит Ярослав Сковрон. — Нужно изучить позиции банка на рынке: финансовую отчетность, отзывы, историю работы в части возврата депозитов, при этом особое внимание обратить на то, как банк ведет себя сейчас и в прошлом году — это время было крайне сложным для банковском системы". Тем не менее если у вас есть возможность досрочно снять вклад, пусть и ценой потери значительной части начисленных процентов, вы при первых же неблагоприятных признаках, указывающих на возможные проблемы банка, можете пойти и спасти хотя бы основную сумму депозита. А если у вас такой возможности нет, то и выбор банка надо производить еще тщательнее, при малейших сомнениях отказываясь от него в пользу более надежных вариантов, пусть даже ценой получения чуть меньшего дохода.
ПЛАНИРОВАНИЕ. Новые депозиты несут в себе еще один риск, не связанный с поведением самого банка. А вдруг вам срочно понадобятся деньги со вклада, а они вам на какое-то время недоступны? "На мой взгляд, это вопрос исключительно в финансовом планировании каждого", — говорит Александр Куркин. "Для клиента, планирующего свой бюджет и сбережения, риски отсутствуют, — согласна Елена Дорошенко. — Но клиенту стоит разделить свои сбережения: часть средств разместить на вклады без возможности досрочного снятия и получить больший процент по вкладу, а остальные разместить на гибкий вклад".