www.visualphotos.com
Задача банковского вкладчика — вложить деньги максимально доходно. Следуя такому простому желанию клиента, банкиры обычно рекомендуют срочные депозиты на полгода-год с выплатой процентов в конце срока — по таким вкладам ставки сегодня максимальны. А что делать вкладчику, который не может заморозить деньги на несколько месяцев, но и не знает, когда ему понадобятся его же деньги? Ну не терять же доходность при досрочном расторжении депозита?..
"У меня недавно был клиент, который хотел положить на депозит крупную сумму, но предупредил, что в течение месяца-полутора эти деньги могут ему понадобиться для начала строительства, — рассказывает замначальника управления организации продаж банка "Финансы и Кредит" Людмила Радченко. — Мы предложили ему депозит с возможностью частичного снятия денег".
ПОЧТИ ТЕКУЩИЙ СЧЕТ. Речь идет о так называемых сберегательных вкладах, которые сегодня предлагают практически все банки. Такие депозитные программы предусматривают гибкий график использования, то есть по сути они напоминают обычный текущий счет или платежную карточку с присущей им возможностью запросто бросать деньги на счет и снимать их в любой момент. Кстати, некоторые банки привязывают такие накопительные депозитные программы к платежным карточкам, делая таким образом ваши сбережения еще доступнее. То есть основное достоинство такого депозита — свободное использование средств и одновременно получение прибыли в виде начисленных процентов
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ. Правда, такое удобство оборачивается целым рядом недостатков. "Так, ставка по депозитам с возможностью пополнения и частичного снятия ниже, чем по обычным срочным депозитам, по которым выплата процентных ставок гарантируется лишь при условии, что клиент не будет досрочно снимать деньги, — говорит зампредседателя правления Укрпромбанка Зинаида Беляева. — В случае же, если такая необходимость появилась, ранее полученные проценты либо теряются, либо уменьшаются на половину, либо пересчитываются по ставке 1—4% годовых". Правда, в некоторых случаях парой-тройкой процентов можно и поступиться, например, если вы готовитесь купить квартиру, но боитесь хранить несколько десятков тысяч долларов, которые могут понадобиться вам в любой момент, дома под матрасом.
Снять деньги в любой момент получится не в каждом банке. В некоторых банках, прежде чем получить возможность снимать деньги с такого депозита, нужно, чтобы деньги пролежали без движения определенное время. Как правило, этот срок составляет 14 или 31 день в зависимости от депозитной программы. И это еще цветочки, так как в некоторых банках такой срок ограничения доступа к деньгам со сберегательного вклада составляет до 6 месяцев. Нарушение этого правила приравнивается банком к досрочному расторжению вклада, что может сулить снижение ставки до уже упомянутых уровней.
Кроме того, практически все банки ограничивают своих клиентов в суммах снятия и пополнения сберегательных вкладов. С пополнением все просто — банки обычно устанавливают минимальную сумму пополнения (от 100 гривен и выше), чтобы у клиента не было желания прийти в банк и пополнить счет мелочью вроде 10 или 20 гривен. Более серьезные ограничения действуют при снятии денег со счета. Здесь банки обычно устанавливают минимальную сумму вклада (от 500 до 25 000 гривен или эквивалент в валюте) и сумму неснижаемого остатка, больше которой без потери процентов клиент снять не сможет. Обойти эти ограничения можно, выбрав правильную программу без неснижаемой суммы в классическом депозитном виде или привязанную к платежной карте (здесь ограничения обычно минимальны).
РЕЙТИНГ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ ВКЛАДОВ В ГРИВНЕ, ДОЛЛАРЕ И ЕВРО
АЛЬТЕРНАТИВА СБЕРЕГАТЕЛЬНОМУ ВКЛАДУ
Текущий счет
"За"
• можно открыть в любом отделении любого банка
• нет неснижаемого остатка, то есть клиенту доступны все деньги
"Против"
• за открытие счета могут брать деньги
• по текущим счетам начисляют минимальные проценты (0—2% годовых)
Платежная карточка
"За"
• можно открыть в любом банке
• деньги доступны в отделениях, банкоматах и магазинах
"Против"
• низкая доходность (минимальные проценты на остаток)
• высокие расходы на обслуживание (плата за выпуск и комиссии за снятие наличных в кассах и банкоматах)
Наличные дома
"За"
• "живые" деньги в руках
"Против"
• рискованно хранить деньги дома
• нулевая доходность (убыточность при высокой инфляции)
Банковский сейф
"За"
• высокая надежность хранения денег и ценностей
• нет неснижаемых остатков, то есть доступны все деньги
"Против"
• высокие расходы на аренду сейфа
• нулевая доходность (убыточность при высокой инфляции)
Золото
"За"
• высокие расходы на покупку больших слитков
"Против"
• убытки при краткосрочном вложении