www.visualphotos.com
В мае некоторые банки снова начали активно предлагать клиентам депозиты с авансовой выплатой процентов. Как понятно из самого названия, доход по такому депозиту выплачивается при его размещении, а по окончании срока вклада вы получаете сумму вклада назад. Хотя возможны варианты. Некоторые банки выплачивают при размещении вклада лишь часть дохода (около 60—70%), а остаток — по окончании срока депозита.
На пике инфляции банковская реклама "продавала" этот вид депозитов как лучшее средство от обесценивания сбережений. Мол, получите доход по вкладу сразу, пока ваши сбережения и будущий доход не съела инфляция. Доля правды в такой рекламе есть, но только доля. Ведь прогноз инфляции на полгода в 15% покрыть банковской ставкой невозможно: ставки по авансовым вкладам обычно даже ниже, чем по стандартным срочным вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока (в гривне 12—14% по авансовому вкладу против 15—18% по вкладу с выплатой процентов в конце срока, в долларах 9—11% против 12—13%, в евро — 8—10% против 11—12%). Учитывая, что разница между ставками достаточно велика, утверждать, что авансовый депозит эффективно борется с инфляцией, не совсем корректно. Но давайте прикинем на пальцах...
Вкладывая деньги на авансовый депозит, вы должны знать, что будете делать с полученными деньгами. Варианта три: сохранить в чулке, снова вложить и потратить. Первый вариант наиболее убыточен (конечно, с учетом инфляции) и фактически равносилен выбору депозита с выплатой процентов в конце срока, но с более низкой ставкой. Снова вкладывать полученные проценты на депозит также бессмысленно и убыточно — если вы хотите вложить деньги, то почему не вложили на обычный депозит с более высокой ставкой?
Самый "правильный" вариант — третий, то есть потратить. Ведь зачем-то вы захотели получить немного денег сразу при размещении вклада... Более того, этот вариант еще и самый выгодный с точки зрения инфляции. Выгода получается от того, что сегодня за счет полученного дохода вы можете купить товары, которые через полгода будут стоить на 10—15% дороже, и от инфляции фактически пострадает только сумма вашего вклада. Как показали наши расчеты, если "проесть" гривневый авансовый депозит (перевести деньги в товары по актуальным ценам на момент вложения и окончания срока вклада), то несмотря на более низкую ставку, инфляционные потери от авансового вклада будут всего на 1% больше потерь от обычного депозита.
То есть авансовый депозит подходит тем, кто хочет сберечь свои деньги, а не стремится заработать любой ценой. Именно поэтому такие депозиты всегда пользовались спросом у тех украинцев, кто привык хранить деньги "в чулке", но на время дачно-отпускного периода боится оставлять сбережения дома без присмотра. Полученный авансом доход большинство вкладчиков тратили на текущие нужды или летний отдых.