Антисюрпризы. Банки не дают вкладчикам спокойно ждать прибыли
Как показывает практика, хранение денег на депозите далеко не всегда сулит доход. Например, большинство вкладчиков уже привыкло к тому, что если забираешь депозит раньше срока, то банк пересчитывает проценты по нему едва ли не под 0%. Другая крупная неприятность — одностороннее снижение банком процентов по вкладу. И хотя юристы говорят, что это не очень законно и может быть успешно оспорено в суде, немало банков предусматривает такие пункты в депозитных договорах. А вот вкладчиков, которые в такой ситуации доводят дело до суда, единицы. В лучшем случае вкладчик просто требует от банка депозит с процентами, начисленными по первоначальной ставке до начала действия новой, пониженной ставки (это, кстати, вполне законное требование). Но кроме этих больших неприятностей, есть целый ряд других, более мелких, пакостей, которые могут не только изрядно раздосадовать вкладчика, но и довести его депозитные дела с банком до убытков. Мы разобрались в тарифах банков и предупреждаем вас, уважаемые читатели, почему, когда и сколько вам придется потратиться в связи с хранением денег на банковском депозите, и есть ли хоть какая-то возможность всех этих расходов избежать.
ЗАБИРАЕМ ДОСРОЧНО
В некоторых банках, если вкладчик забирает деньги раньше срока, то ему не только понижают ставку по вкладу, но и еще и берут допкомиссии. В одном крупном банке берут 10 грн. "за оформление документов", в другом за то же самое — 0,2% от снимаемой суммы. То есть, с 10 тыс. грн. заплатите 20 грн. Но самое неприятное, что если ставку по вкладу снизили до 0% или вам пришлось забрать вклад через короткий срок после размещения (то есть вы еще не заработали процентов), то за счет комиссии вы окажетесь в минусе (то есть заберете из банка меньше, чем туда положили)!
ЧТО ДЕЛАТЬ. Перед заключением депозитного договора изучите тарифы банка и, если найдете такие платежи, и они покажутся вам большими, то просто откажитесь от услуг такого банка.
НЕ ТОЛЬКО ЗАВЕЩАНИЕ
Одна из статей расходов вкладчика — оформление сопутствующих документов к депозиту. Ряд банков берут плату за каждую бумажку. Так, некоторые банки хотят от 15 до 50 грн. за оформление завещательного распоряжения к вкладу, допсоглашения к договору о смене выгодополучателя по договору или доверенности на распоряжение вкладом. У одного из банков в тарифах мы нашли, что он берет 11 грн. за переоформление потерянного депозитного договора, а другой — 25 грн. за выдачу справки о наличии вклада. Такая справка может понадобиться, например, для посольства, чтобы доказать, что у вас есть деньги.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Вариант первый — перебирайте банками. Мы обзвонили несколько крупных банков и оказалось, что в нескольких крупных банках завещательное распоряжение оформляется бесплатно. Вариант второй — искать альтернативы. Например, далеко не всегда нужно завещательное распоряжение. Если наследников немного и они не будут драться за вклад, то оформлять его не нужно. Просто дайте наследникам копию договора, чтобы они знали, где лежит вклад. Они его получат по наследству. А в посольстве покажите не справку из банка, а копию договора.
НЕХОРОШИЙ БЕЗНАЛ
Лишними расходами для вкладчика могут обернуться безналичные операции с вкладами (когда вы вносите на депозит не наличные деньги, а перечисляете их с другого счета). Некоторые банки берут по 0,5—1% от суммы за безналичное перечисление денег с текущего/карточного счета на депозит (при его открытии) и с депозита на текущий счет (по окончании срока вклада), а также за снятие наличных средств с этого текущего счета. Заплатить "лишнее" придется и тем, кто, открывая депозит, отказался от платежной карточки. Обычно на нее по окончании срока вклада переносят сам депозит и проценты. Но если клиент по какой-то причине отказался от карточки, то вклад ему вернут на текущий счет и сдерут 1% за снятие наличных с него.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Во-первых, не отказывайтесь от карточки к депозиту. Во-вторых, узнайте у менеджера банка тарифы. Если безналичное пополнение вклада обернется повышенными расходами, то старайтесь пополнять вклад только кэшем.
ДЕПОЗИТ НА ПРИВЯЗИ
У некоторых банков вклады привязаны к одному конкретному отделению (иногда даже "гибкие" вклады с возможностью пополнения и частичного снятия) и есть ограничения на операции с такими вкладами в других отделениях. Например, один из банков берет 1% от суммы за пополнение вклада в другом регионе и 0,5% от суммы вклада за перевод самого вклада в другой регион. Раскошелиться вкладчику придется и если он хочет, чтобы проценты по вкладу и его сумма в конце срока были перечислены в другой банк. Кое-где за каждую такую операцию берут до 30 грн.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Выбирайте банк или вклад без привязки к отделению и не перечисляйте деньги с вклада в другой банк. Лучше снимите наличные и переложите их в другой банк.