Как изменятся условия автокредитования
В октябре продолжили свой рост ставки по банковским депозитам. На данный момент стоимость вкладов физлиц, по информации НБУ, в среднем составляет 20% годовых. Более того, отдельные банки предлагают еще более выгодные условия — 25—26%, и даже 29% годовых. Такие немаленькие проценты радуют вкладчиков, но огорчают тех, кто нуждается в банковском кредите. Ведь для того чтобы выплатить высокий доход по депозиту, банк должен заработать его на выданных займах. Поэтому ставки по кредитам в отдельно взятом банке всегда как минимум на 5—6% выше, чем ставки по его депозитам. Мы решили разобраться, что в связи с массовым подорожанием депозитов светит автолюбителям, которым не хватает части суммы для покупки авто: где и за сколько они смогут взять кредит на "железного коня".
КТО ДАЕТ?
На данный момент о готовности выдать кредит на покупку авто, по данным "Простобанк Консалтинг", заявляют 46 банков: 35 из 50 крупнейших и 11 мелких. Но сказать — еще не значит сделать. "Мы хотели взять кредит в отделении банка, открытом в нашем доме, — рассказывает жительница Днепропетровска Елена Ч. — На сайте была указана не очень высокая ставка, но когда мы пришли в отделение, узнали, что она — плавающая (хотя на сайте ничего об этом сказано не было). А приемлемые по ставкам автокредиты этот банк выдает только в партнерской программе с автосалоном. Но когда мы пошли в этот салон, нас не устроили ни цены, ни предложенные марки машин". Как оказалось, похожая ситуация сложилась не только в банке, о котором говорит Елена. "Реально сейчас кредитуют не более 15 банков из 46 заявленных на рынке, — комментирует директор департамента по работе с частными лицами, малым и средним бизнесом "Астра Банка" Виталий Жихарцев. — Остальные банки только номинально декларируют автокредитование. Получить у них заем довольно сложно, в том числе из-за жестких условий займа".
НА ЧТО ДАЮТ
Как и прежде, больше всего банки любят выдавать кредиты на новые машины (особенно иномарки) из автосалонов. Особенно если речь идет о партнерских программах в сотрудничестве со страховыми компаниями, по которым на выгодных условиях кредит выдается на покупку определенных марок авто. "Такое партнерство позволяет сделать кредиты менее дорогими за счет того, что каждый из участников немного снижает свой доход, чтобы привлечь покупателя", — объясняет Максим Мироненко.К примеру, по "акционному" кредиту реальные ставки могут быть от 5,5% годовых, а размер первого взноса начинается от 10%. Но нужно знать, что не все "акционные" займы одинаково выгодны. Поэтому если вы решите заключить кредитный договор в рамках партнерской программы, обратив внимание на рекламу, советуем узнать обо всех комиссиях и дополнительных условиях. К примеру, маленькая ежемесячная комиссия в 0,3—0,9% в конце года составит почти 4—12% годовых. Вдобавок, многие банки для "акционных" кредитов устанавливают короткий срок — 1—2 года, при максимальной длине займа на машины в 5—7 лет.
А вот с подержанными машинами дела обстоят сложнее. Во-первых, для получения кредита такое авто не должно быть старше 5 лет. Во-вторых, оценщик банка должен подтвердить, что оно в нормальном состоянии. Во-третьих, банки вряд ли захотят связываться с бэушным Китаем и Ираном или отечественными авто.
СТОИМОСТЬ: РАСТЕТ
Что касается ставок по автокредитам, то они в 2012-м снижались только в первом полугодии — на 2% за 6 мес. Но уже с июля стоимость автозаймов потянулась вверх. Теперь ставки каждый месяц в среднем растут примерно на 0,5%.
ЧТО ПОЧЕМ. Традиционно самыми дешевыми остаются "короткие" кредиты. К примеру, заем на новое авто сроком на 2 года, по данным компании "Простобанк Консалтинг", в октябре дают в среднем под 18% годовых. На 3 года — под 19%. А по всем автокредитам на 6—7 лет средняя ставка составит 22—24% годовых. "Сейчас в среднем по рынку реальная ставка по автокредитам — 18,5—23%, — подтверждает начальник отдела кредитных продуктов "Укргазбанка" Виталий Годун. — Она включает все комиссии, страховки, расходы на нотариуса и прочие затраты при оформлении. И такой рост ставок неудивителен. Ведь подорожали банковские депозиты и ресурсы Нацбанка".
САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ. При этом самая выгодная реальная ставка по кредитам сроком на год при условии 25%-го первого взноса составляет 5,5%, на 3 года — 10,6%, на 5 лет — 12%, а на 7 лет — 14,5%. Такими высокими их делают обязательные комиссии, которые сейчас требуют вносить почти все кредитующие банки. По сравнению с мартом этого года одноразовые комиссии при оформлении выросли в среднем на 1—1,5%. А ежемесячные — на 0,1—0,5%. К счастью, вносить ежемесячные комиссии требуют менее половины банков.
СТАВКИ "ПОПЛЫЛИ". А основным новшеством года стало распространение плавающей ставки по автокредитам. "На данный момент уже более 60% игроков рынка предлагают кредиты исключительно с плавающими процентными ставками, перекладывая таким образом риск изменения ставки на заемщика", — делится наблюдениями Виталий Жихарцев. Более того, на днях Украинский кредитно-банковский союз передал в НБУ законопроект, который может разрешить банкам самостоятельно менять фиксированную ставку на плавающую по уже заключенному договору. Впрочем, ответ НБУ пока не дал.
РОСТ СОХРАНИТСЯ. Снижения ставок не ждем до самого конца года. "Все будет зависеть от доступности гривневого ресурса для банков, — объясняет Виталий Годун. — Если у большинства банков объем гривневых ресурсов будет снижаться еще больше, чем это происходит с начала осени, условия кредитования не улучшатся". Более того, ставки могут еще немного подрасти — примерно на 1—1,5%. "Мы ожидаем, что ставки по автокредитам до конца года вырастут, поскольку текущие предложения банков еще полностью не отразили стоимость привлекаемых депозитов", — говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
ПОСЛАБЛЕНИЯ — ВЕСНОЙ. "Более доступные автокредиты появятся, когда ставки по депозитам пойдут вниз и банки не будут ограничены в ресурсах", — прогнозирует Виталий Жихарцев. Это может произойти только весной 2013 года. "До этого времени возможны лишь незначительные колебания без снижения ставок", — говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка "Хрещатик" Андрей Осипов.
СПРОС: СНИЖАЕТСЯ
Желающих взять кредит по высоким ставкам все меньше. "В этом году спрос на автозаймы ниже, чем в прошлом", — констатирует Андрей Осипов. По разным оценкам, он снизился на 10—20%. Положение спасают лишь автолюбители со стажем. "В этом году многие клиенты запланировали сменить авто, которому уже 5 лет, то есть приобретенное в 2007—2008 гг., — говорит Максим Мироненко. — Они сразу приходят с большим первым взносом, продав старое авто". У таких клиентов больше шансов, так как они оформляют заем на небольшой срок.
ПРОДОЛЖЕНИЕ: Условия кредитов на авто стали жестче