Подводные камни экспресс-кредитов

Мы продолжаем проект "Учим язык денег" вместе с "Сегодня". На протяжении этого месяца мы будем повышать финансовую грамотность украинцев, давая полезные советы и отвечая на часто задаваемые вопросы касательно банковских услуг. Сегодня мы поговорим о так называемых фаст-кредитах: что скрывается за заманчивыми предложениями дешевых и молниеносных денег.

Сегодня интернет пестрит предложениями быстрых банковских кредитов до 50 тыс. грн и выше на срок от 3 до 12 месяцев под очень низкий процент (от 0 до 15% годовых), и спрос населения на них растет. Однако декларируемые предложения зачастую отличаются от реальных.

Финансисты насчитывают около десятка финучреждений, где экспресс-займ действительно можно получить в течение нескольких часов, и советуют при выборе банка ориентироваться на тройку-пятерку лидеров с хорошей репутацией. Чем проще условия получения кредита, тем дороже он обойдется в итоге. Потому, если вы рассчитываете на низкий процент, лучше приготовиться к длительной процедуре оформления и наоборот.

"Если вы хотите получить деньги быстро и с минимумом документов, его реальная процентная ставка составит 60—110% годовых. Высокая стоимость молниеносного займа для клиента объясняется большими рисками для банка, которые возрастают из-за отсутствия залога и справки о доходах. Другими словами, один клиент платит за двоих", — объясняет финансовый эксперт Игорь Шевченко. Еще одно золотое правило: не "вестись" на нули. Всегда нужно помнить, что деньги имеют свою стоимость, и в фаст-кредитах она выше, чем в залоговых. Финучреждения располагают множеством инструментов и рычагов ее погашения.

"У банков есть возможность "добирать" доходность с помощью ежемесячной или ежеквартальной комиссии, платы за сопровождение кредитного счета и страхования. Причем если в обычном займе страховщики берут около 0,5% в год, то в этом случае могут потребовать 2—4% в месяц или 25—50% в год. Чтобы узнать примерную реальную процентную ставку, нужно умножить заявленную на два", — говорит Шевченко.

Расклад по процентным ставкам выглядит так: мгновенный кредит (за 3—6 часов) при предъявлении паспорта и идентификационного кода может потянуть на 70—100% годовых, со справкой о доходах — на 50—70%, а с пакетом допдокументов (о доходах родственников, составе семьи и пр.) — на 40%. Но оформление может занять до недели. Причем максимум, на который может рассчитывать клиент со справкой, составляет 50 тыс. грн, а без нее — 20 тыс. грн (в среднем — 8—12 тыс.) Крупные суммы (до 250 тыс. грн) имеет шанс получить лишь очень серьезный клиент. К слову, специалисты пока прогнозируют стабильность в этом сегменте рынка: "Число операторов в этой области продолжает расти. Серьезных изменений процентных ставок и условий кредитования в ближайшие месяцы не прогнозируется", — говорит старший аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Деньги пойдут на пластиковую карту. Перед тем как оформить быструю ссуду, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями его получения: почитайте в банке договор и сопутствующие соглашения. Банк обязан по первому требованию предоставить шаблон кредитного договора и уведомить клиента о его ориентировочной совокупной стоимости. Не стесняйтесь попросить предоставить утвержденные тарифы, договора страхования и обслуживания карточного счета. К слову, большинство финансовых учреждений сегодня перечисляют быстрые деньги именно таким способом, поскольку он — дешевле, чем наличный расчет. К тому же банки заинтересованы в эмиссии большего количества пластиковых карт. Это значит, что клиенту еще придется уплачивать комиссию за снятие наличных, а при расчете пластиковой картой в торгово-сервисной сети — процент за обслуживание.