Оказывается, брать в кредит иномарку выгоднее, чем отечественную машину
Осенью традиционно оживляется деловая жизнь, а с ней и наша покупательская активность и потребность в денежных займах. Мы решили разобраться, какие кредиты предлагают нам сейчас банки и чего можно ждать от них в ближайшем будущем.
Недоступная ипотека
О доступной ипотеке уже не первый год мечтают и миллионы украинцев, и тысячи риелторов. К сожалению, эта мечта остается, и еще будет оставаться неисполнимой.
Не упала. В начале сентября, по данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на вторичке сроком на 20 лет составила 20,11% годовых, сроком на 15 лет — 20,85%, а на 10 лет — 21,03% годовых. И хотя с конца года эти показатели снизились на 1,85—2,1 процентных пункта, они так и не смогли перейти даже рубеж в 20%.
Оценить, насколько немыслимо высоки эти ставки, можно, узнав недавние "тревожные" сообщения из США. Там ставки по ипотечному кредитованию взлетели до максимального за два года уровня. Так, по данным ипотечного агентства Freddie Mac, средняя ставка по жилищным кредитам со сроком погашения 15 лет составляет около 3,6%, а для кредитов на 30 лет (которых в Украине вообще не дают) — подскочила до "гигантских" 4,58%. И смешные тамошние эксперты волнуются — как бы это не замедлило развитие американского рынка недвижимости.
Впрочем, у нас можно получить и ипотечный кредит на вторичку под проценты заметно ниже средних — начиная с 11,1%. Но только для покупки квартир в конкретных домах конкретных застройщиков-партнеров того или иного банка. Самые же доступные условия по кредитованию на вторичном рынке жилья без ограничения локации начинаются с 16,79% — но их дает один банк под акцию и только на год.
Получается замкнутый круг: высокие ставки не дают активизироваться рынку недвижимости, а пассивный рынок делает для банков неинтересным снижение ставок. "С начала года условия продукта существенно не менялись, — говорит Семен Бабаев, директор департамента розничного бизнеса "Правэкс-Банка". — Это было обусловлено тем, что рынок ипотечного кредитования по-прежнему недостаточно активен".
Чего ждать. Как говорит директор по розничному бизнесу банка "Надра" Сергей Козлов, каждую осень, как правило, бизнесмены и простые украинцы начинают бояться инфляции и девальвации — из-за того, что именно в это время страна рассчитывается по внешним долгам и т. п. На эти опасения банки обычно реагируют повышением депозитных ставок. А стоимость депозитов напрямую влияет на стоимость кредитов, ведь они — основной источник финансовых ресурсов для банков. Ресурс этот короткий и довольно дорогой, следовательно, предпосылок для оживления развития "длинных" сегментов кредитования — ипотеки и автокредитования — пока не предвидится.
Автокредиты: становятся доступнее, но могут подорожать
Говорить о средних ставках на рынке кредитования для покупки автомобиля еще более бессмысленно, чем о средней температуре по больнице. В одном из банков, например, можно взять такой кредит всего под 1,96% годовых — но только на приобретение автомобилей трех марок у партнеров этого банка. Еще несколько банков по своим партнерским программам предлагают кредиты со ставками меньше 2%. А вот кредиты на покупку автомобиля вне таких программ и без ограничения марок или мест приобретения стартуют с более чем 10% годовых.
Средняя же реальная ставка по займам на покупку новых иномарок сроком на 2 года, по данным компании "Простобанк Консалтинг", составила на 9 сентября 14,24% годовых, а новых авто отечественной сборки — 17,52% годовых.
Доступнее. "С начала года банки существенно понизили свои ставки финансирования — в среднем на 5—6%. Они начали активнее предлагать кредиты с минимальным авансом от 10% (некоторые даже с авансом в 0%) и оперативнее принимать решения о выдаче займа, — рассказывает Роман Бунич, директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров ПАО "Креди Агриколь Банк". — Прежде всего, это связано понижением ставок по депозитам, а также с сознательной активностью банков и пониманием того, что рынок продаж новых автомобилей не прирастает, даже, наоборот, показывает негативный тренд, соответственно, повышая конкуренцию и борьбу за каждого клиента".
Прогнозы. В них банкиры достаточно осторожны. По мнению Романа Бунича, с одной стороны, осенью можно ожидать падения продаж автомобилей (в частности, в связи с введением утилизационного сбора). С другой стороны — для осени характерно обострение вопроса ликвидности банковской системы. Так что возможно небольшое поднятие процентных ставок.
"На рынке автокредитования мы не прогнозируем изменений основных тенденций до конца 2013 года, — говорит Екатерина Федоровская. — Восстановление рынка автокредитования ожидается лишь после улучшения экономической ситуации в стране в целом и при условии стабильного материального положения у потенциальных заемщиков".
Кредиткам — зеленый свет
"Объем потребительских кредитов с начала года вырос на 15%, — говорит Татьяна Шаповал. — По нашим оценкам, около 40% банковского портфеля розничных кредитов приходится на кредиты наличными и кредитные карты". Особую привлекательность, по словам Татьяны Шаповал, кредиткам придает то, что это не столь концентрированный бизнес с точки зрения конкуренции: у банков здесь еще есть простор для деятельности без толкания локтями.
Активных становится меньше. Тем не менее, невзирая на высокую активность банков по насыщению страны кредитками, по данным Национального Банка Украины в июле (более свежей статистики пока не публиковалось) количество активных кредитных карт (то есть таких, по которым была осуществлена минимум одна расходная операция на протяжении последних трех месяцев) на руках у населения оказалось почти на миллион меньше, чем в апреле этого года. Всего их насчитали 7,243 млн. штук, что меньше даже показателя на начало 2012 года (8,18 млн. штук). То есть получается, что кредитных карт становится больше, но действительно используемых — меньше.
Ставки. Формально процентные ставки по "карточным" кредитам стартуют с 0% годовых — нам удалось найти и такое предложение. Еще в одном банке можно получить кредитку с номинальной ставкой 0,01%, ряд банков предлагает карточки со ставками 14—20%. Хотя более типичные продукты — от 34% годовых. Но на самом деле платить приходится больше. К расходам стоит прибавить комиссию за снятие денег, ежемесячную комиссию и плату за годовое обслуживание карты. Так, номинальные 34% в одном из банков могут вырасти до эффективных 37%, а, например, 14,99% — превратиться в реальные 59,3% (расчет для суммы кредита 5000 грн.). Что касается кредитной карточки с нулевой ставкой, то там за счет ежемесячной комиссии от остатка задолженности, потратив 5000 грн., можно попасть на эффективную ставку в 48,5%. В общем, как нетрудно догадаться, бесплатных или очень дешевых кредитов на самом деле в природе не встречается.
Перспективы. Сегмент кредитных карт — поле будущих конкурентных битв. По крайней мере, судя по декларируемой банкирами решимости осваиваться в этой нише. Например, по словам Сергея Козлова, его банк планирует в первую очередь развивать короткие кредиты на несколько месяцев, в том числе — кредитные карты. "Такие кредиты, как правило, приносят хорошую прибыль, а также имеют быструю возвратность", — говорит Сергей Козлов.
Потребительские кредиты: борьба за клиента
"Сегодня выдача кредитов наличными и кредитных карт — два самых перспективных направления развития кредитного бизнеса для банков, — говорит директор департамента развития розничного бизнеса ПАО "Креди Агриколь Банк" Татьяна Шаповал. — При умелой организации оформления таких кредитов — быстро, просто, доступно, — это высокодоходный бизнес, позволяющий банкам окупать затраты по депозитным ставкам, которые периодически растут". По словам банкира, конкуренция на рынке потребительских кредитов наличными очень высока — около 15 банков активно заявляют о себе в этом бизнесе.
Блага конкуренции. "Летом 2013 года в сегменте мелкорозничного кредитования (кредиты наличкой и кредитные карты) наблюдалось повышение активности банков, — говорит Екатерина Федоровская. — Тенденция была связана как с возросшей конкуренцией на рынке, так и с сезоном: лето — удачный период для реализации потребительских целей (например, отдых и ремонт)".
Возросшая конкуренция подвигла банки на серьезные шаги навстречу клиентам. "С весны банки расширяли свою продуктовую линейку и предлагали новые партнерские и акционные продукты, — говорит начальник управления кредитных продуктов ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank Илья Жирный. — При этом требования к заемщику существенным образом не изменились — банки по-прежнему заинтересованы в качественных платежеспособных клиентах".
Хотя минимальные ставки по потребкредитам наличными стартуют примерно с 30% годовых, более типичные для рынка — кредиты от 50% и выше. Самый дорогой кредит, который нам удалось обнаружить на рынке, предусматривает 107% годовых. Зависимость очевидна: чем ниже требования к клиенту — тем выше ставки.
Чего ждать. Как указывает Илья Жирный, стоимость банковских кредитов в ближайшее время будет напрямую зависеть от размера депозитных ставок. Которые, очень вероятно, возрастут, как и всегда осенью.
Что касается качественных изменений, то мы, по словам Екатерины Федоровской, ожидаем продолжения тенденций 2013 года, который ознаменовался ростом интернет – продаж банковских продуктов. Поскольку конкуренция на рынке мелкорозничных займов достаточно высока, банки будут стремиться предлагать заемщикам дополнительные выгодные условия: например, кредитные каникулы, выбор удобной даты погашения кредита и т.д.