Скромно. В кредитных союзах обычно можно рассчитывать на займ в размере 10 тысяч гривен
НАЧАЛО: Кредитные союзы оживают, но долги не отдают
Продолжение
КАК СТАТЬ УЧАСТНИКОМ
Получить кредит от КС или отдать ему деньги на депозит могут только его члены. Согласно ст. 6 закона о КС, их должно быть не меньше 50 человек. Иначе госорганы откажутся регистрировать созданную организацию. Причем все эти люди (основатели) должны объединяться по общему признаку. К примеру, они могут вместе работать, учиться, входить в один профсоюз, религиозную организацию или жить на одной территории (село, район, город). Причем ст. 10 позволяет вступит в КС даже иностранцам или людям без гражданства, живущим в Украине.
ВЗНОСЫ. Вы станете членом КС в тот день, когда придете туда с паспортом, фотографией и идентификационным номером и оплатите вступительный паевой взнос (обычно это 5—20 грн, максимум — 50 грн). Их размеры одинаковы для всех участников. Это определено в Распоряжении Нацкомфинуслуг №7 от 16.01.2004 (последняя редакция №122 от 03.03.2011). Вступительный взнос нужен для создания резервного капитала. Проценты и доход на него не начисляются, а при выходе из КС вы его назад не получите. Но общее собрание КС может еще обязать всех членов регулярно платить взносы в резервный капитал (обычно 20—50 грн). Такие обязательные паевые взносы при выходе из КС вам должны вернуть (согласно условиям, прописанным в уставе).
ОЦЕНИВАЕМ НАДЕЖНОСТЬ
1. Поинтересуйтесь, сколько лет КС работает на рынке. Обычно 5-летнего опыта достаточно, чтобы оценить надежность.
2. Проверьте, внесен ли союз в Госреестр финансовых учреждений. Это можно сделать на сайте Нацкомфинуслуг dfp.gov.ua. Кроме того, любой КС на видном месте обязан повесить копию свидетельства о внесении в такой реестр. Если КС не внесен в реестр, значит, ваши права не защищены.
3. Попросите предъявить лицензию на привлечение взносов членов КС на депозиты. Дело в том, что некоторые КС могут предлагать отдать деньги как дополнительный паевой взнос вместо взноса на депозитный счет. Привлечение этих видов взносов не нуждается в лицензии. Но, в отличие от депозита, дополнительный паевой взнос переходит в собственность КС. Вдобавок на него редко начисляются проценты. А возвращается он только при вашем выходе из членов КС, или по письменному требованию (и то лишь при соблюдении союзом нормативов, установленных Нацкомфинуслуг).
4. Выясните, является ли выбранный вами КС членом местной ассоциации кредитных союзов, Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, Национальной ассоциации кредитных союзов или Объединения кредитных союзов "Программа защиты вкладов". Членство КС в таких организациях помогает защитить права его вкладчиков.
5. Узнайте, подает ли КС данные о своем финансовом состоянии в проект "Открытый кредитный союз". Это проект публичного раскрытия информации объединения "Программа защиты вкладов". Суть проекта в том, что КС, который в него входит, должен раскрывать информацию обо всех финпоказателях. Благодаря этому регулирующий орган и вы как вкладчик можете проверять его работу.
6. Изучая финотчетность, обратите внимание, что стабильный КС не работает в убыток. Вдобавок, отношение его резервного капитала к активам всегда больше 15%.
7. Оцените прозрачность услуг КС и их стоимость. К примеру, если при заявке на кредит вы не получаете деньги сразу и вам предлагают стать в очередь, значит, это "псевдокредитный" союз. Другими словами, "финансовая пирамида". Также должно насторожить, если вам предлагают проценты по депозитам намного выше среднерыночных.
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
ЦЕНА ВОПРОСА. До кризиса 2008 г. КС привлекали вкладчиков высокими ставками по депозитам. Тогда они были на 5—10% выше банковских. Но теперь ситуация изменилась. Союзы больше не стремятся перещеголять банки, рискуя своей финансовой стабильностью. Как показал наш обзвон киевских КС, сейчас средние ставки по депозитам в гривне — 20% годовых. Это значит, что за год вы можете заработать 200 грн на каждую 1 тыс. грн. А в целом ставки колеблются от 15 до 27% (т.е. 150—270 грн на 1 тыс.). Правда, нам удалось найти предложение и под 30% годовых. Но озвучивший его союз работает на рынке недавно и пока не состоит в ассоциациях. Поэтому такая ставка показалась нам слишком рискованной. Что же у банков? Да то же самое. По данным НБУ, средняя ставка по их депозитам составляет 20% годовых. То есть те же 200 грн на одну вложенную тысячу гривень в год. И максимум тот же — 27% годовых. Похожи и сроки: обычно от одного месяца до трех лет.
НЕДОСТАТКИ. Из-за такого положения на рынке депозитов КС стали проигрывать банкам. Во-первых, у союзов, в отличие от банков, нет Фонда гарантирования вкладов, который обеспечил бы возврат ваших денег в случае банкротства учреждения (у банков — 200 тыс. грн на одного вкладчика в одном банке-банкроте). Во-вторых, страх перед новым кризисом сделал вкладчиков подозрительными. Теперь им хочется быть уверенными в том, что при первой возможности они могут забрать свой вклад досрочно. И если в банке это можно сделать за день-два (при этом вы потеряете почти все начисленные проценты), то в КС для этого понадобится решение членов союза или набсовета. Так что свои деньги вам, возможно, придется подождать не одну неделю. В-третьих, КС проигрывают банкам потому, что могут принимать депозиты только в гривне. Впрочем, один из союзов все же предлагает вклады в национальной валюте с привязкой к курсу "бакса" или евро.
ЗАБИРАЕМ ДЕПОЗИТ
1. Заранее (за несколько дней) напишите заявление о желании забрать депозит, срок которого истекает. Если вы этого не сделаете вовремя, вклад вам все равно вернут, но сроки выплаты могут затянуться.
2. Если вклад не отдают, напишите жалобы на руководство КС в Нацкомфинуслуг и ассоциацию, членом которой он является. Копии отправьте в союз.
3. Если результата нет, пишите заявления в прокуратуру и милицию.
4. Если вклад не вернули, подавайте иск в суд. В качестве обеспечения иска требуйте наложить арест на счета и имущество КС.